Dein Versorgungs­werk ist keine Vollversorgung — drei Lücken, die Dich teuer treffen können.

Das Versorgungswerk erkennt Berufsunfähigkeit in der Regel erst an, wenn Du Deinen Beruf zu 100 % nicht mehr ausüben kannst — und dazu kommt meist eine zweite Voraussetzung: die Aufgabe der Tätigkeit selbst, bei einigen Versorgungswerken zusätzlich die Rückgabe der Zulassung. Was genau gilt, steht in der Satzung Deines Versorgungswerks und ist nicht einheitlich geregelt. Eine private BU leistet dagegen bereits ab 50 % Berufsunfähigkeit. Wer zu 60–80 % berufsunfähig ist — Bandscheibenvorfall, psychische Erkrankung, chronische Erkrankung — bekommt vom Versorgungswerk in der Regel nichts. Das ist die 100/50-Lücke, die mit einer privaten BU geschlossen werden muss.

Das Erstgespräch und die Analyse kosten Dich nichts. Bei BU und Krankenversicherung arbeite ich auf Courtage-Basis: Schließt Du über mich ab, zahlt der Versicherer eine Vergütung, die im Tarifbeitrag bereits einkalkuliert ist — derselbe Tarif kostet direkt beim Versicherer nicht weniger. Bei spezialisierten Fragestellungen der Altersvorsorge oder Ruhestandsplanung kann eine Honorarvereinbarung sinnvoll sein – ausschließlich nach vorheriger Vereinbarung; den Preis kennst Du vor Beginn. Und wenn Dein bestehender Vertrag gut ist, sage ich Dir genau das.

Oft nicht, aber kündigen ist fast nie der erste Schritt, denn der alte Vertrag hat Dein junges Eintrittsalter. Drei Dinge prüfe ich an Bestandsverträgen: Passt die BU-Rente noch zu Deinem heutigen Einkommen und Deinen Fixkosten — und lässt sie sich über Nachversicherungsgarantien ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen? Halten die Klauseln dem heutigen Standard stand? Und stimmen die damaligen Gesundheitsangaben — sie entscheiden im Leistungsfall, ob überhaupt gezahlt wird. Gerade dort schlummern Risiken, wenn vor dem Abschluss nie die eigene Behandlungshistorie bei Kasse und Ärzten geprüft wurde.

In den meisten Fällen ja. Das Versorgungswerk regelt Rente und Berufsunfähigkeit, nicht Deine Krankenversicherung — die Entscheidung GKV oder PKV triffst Du unabhängig davon. In der PKV bekommst Du meist deutlich bessere Leistungen, vertraglich garantiert, und das oft für weniger als den GKV-Höchstbeitrag.

Hinein kommst Du als Selbstständige:r in einem Kammerberuf jederzeit — Du bist nicht krankenversicherungspflichtig, die PKV steht Dir offen. Als Angestellte:r brauchst Du ein Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze.

Das neben dem Leistungsunterschied schärfste Argument für die PKV kommt im Ruhestand. Freiwillig GKV-Versicherte zahlen dort Beiträge auf alle Einkünfte — Versorgungswerkrente, Mieten, Kapitalerträge; bei guter Versorgung schnell der Höchstbeitrag. In die günstigere Krankenversicherung der Rentner kommen von der Rentenversicherung befreite Kammerberufler meist gar nicht hinein: Dafür braucht es beides — einen Anspruch auf gesetzliche Rente und eine Vorversicherungszeit in der GKV über den größten Teil der zweiten Hälfte des Erwerbslebens. An mindestens einem von beidem scheitert es fast immer. Kindererziehungszeiten zählen als Beitragsjahre in der Rentenversicherung mit und können den Rentenanspruch, zumindest nach aktueller Rechtslage, begründen — die GKV-Vorversicherungszeit ersetzen sie nicht.

Die PKV bleibt für die meisten Versorgungswerkmitglieder das bessere und planbare System. Ausnahmen können bei Vorerkrankungen, absehbar sehr großer Familie oder Einkommen dauerhaft unter der JAEG gelten. Dies ist in einer spezialisierten Beratung deswegen immer ein wichtiges Thema.

In aller Regel nicht. Zurück führt nur die Versicherungspflicht: eine angestellte Tätigkeit unter der Versicherungspflichtgrenze, Arbeitslosengeld I oder die Familienversicherung über den Partner. Einen freien Wechsel zurück gibt es nicht — und als Selbstständige:r trifft keiner dieser Fälle auf Dich zu, solange Du selbstständig bleibst. Ab 55 ist auch diese Möglichkeit in der Regel verschlossen.

Genau deshalb kommt es bei der Tarifwahl darauf an, von Anfang an einen Tarif zu nehmen, der auch in zwanzig Jahren noch die Leistungen bietet, die Du dann brauchst — eingebettet in ein Gesamtkonzept aus Ruhestandsplanung und Arbeitskraftabsicherung. Und weil Du gerade im Alter am meisten von der besseren Absicherung der PKV profitierst, ist die fehlende Rückkehr am Ende kein wirklicher Nachteil.

Ehrliche Antwort: Auch privat steigt der Beitrag, und niemand kann Dir das Gegenteil versprechen. Was ihn dämpft, ist die Alterungsrückstellung, die vom 21. Lebensjahr an genau dafür angespart wird. Für Dich kommt eine Besonderheit dazu: Den Beitragszuschuss der Rentenversicherung gibt es nur zu einer gesetzlichen Rente — beziehst Du keine, bekommst Du auch keinen.

Die Gegenrechnung fällt trotzdem meist zu Deinen Gunsten aus. In die günstigere Krankenversicherung der Rentner kommst Du als Versorgungswerkmitglied in der Regel nicht hinein — in der freiwilligen GKV zahlst Du den Beitrag deshalb auf Deine gesamte wirtschaftliche Leistungsfähigkeit: Versorgungswerkrente, Mieten, Kapitalerträge. Auf der privaten Seite entfällt mit 60 der gesetzliche Zuschlag in Höhe von 10 %, und das Krankentagegeld kannst Du ab Rentenbeginn kündigen. Zusammen mit einem vernünftigen Beitragsentlastungskonzept stehst Du als Versorgungswerkmitglied beim Beitrag regelmäßig besser da als in der GKV.

Manche private BU-Tarife rechnen Deine Anwartschaft aus dem Versorgungswerk auf die Rente an, die Du überhaupt versichern darfst. Wer 4.000 € absichern möchte und dessen Werk später 1.500 € in Aussicht stellt, bekommt beim anrechnenden Anbieter nur 2.500 € angeboten. Ab welcher Höhe und in welchem Umfang angerechnet wird, ist tarifabhängig. Wichtig zu verstehen: Die Anrechnung passiert beim Antrag, nicht im Leistungsfall — was vereinbart ist, wird später auch voll gezahlt. Der Schaden entsteht trotzdem, nur früher: Du kommst gar nicht erst auf die Summe, die Du eigentlich brauchst. Oder es kann zur Kürzung im Leistungsfall kommen, wenn Du mehr abgesichert hast als erlaubt. Deshalb prüfe ich vor jedem Antrag, welche Anbieter anrechnen und welche nicht.

Bevor ein Antrag mit Deinem Namen rausgeht, prüfe ich anonym bei mehreren Versicherern, ob und zu welchen Bedingungen Du angenommen wirst. Das vermeidet Ablehnungen, die Du bei jedem späteren Antrag offenlegen musst und die bei der BU im branchenweiten Hinweis- und Informationssystem (HIS) vermerkt werden können — und Risiko-Zuschläge, die vorschnell akzeptiert werden, obwohl ein anderer Versicherer Dich ohne Zuschlag nimmt. Eine Ablehnung beim falschen Versicherer kann Dir den Weg zum eigentlich passenden Tarif später verbauen.

Nein, nicht vollständig. Das Versorgungswerk sichert Berufsunfähigkeit, Altersrente und Tod ab, aber die BU-Leistung ist an eine hohe Hürde geknüpft: vollständige Berufsunfähigkeit, in der Regel samt Aufgabe der Tätigkeit. Dazu ist sie eine Satzungsleistung, keine vertraglich garantierte Rente, und sie ist zum ganz überwiegenden Teil steuerpflichtig. Für die Lebenshaltung reicht sie deshalb selten. Die private BU schließt diese Lücke.

Jedes Versorgungswerk hat eigene Satzungen und Leistungsregeln, welche sich im Detail unterscheiden. Anwälte müssen in manchen Versorgungswerken die Zulassung niederlegen, damit die BU überhaupt anerkannt wird. Architekten und Ingenieure sind gar nicht in jedem Bundesland in einem Versorgungswerk, und manche Bundesländer haben sogar unterschiedliche Versorgungswerke je nach Region. In einem Punkt sind sich allerdings fast alle geprüften Satzungen einig: Eine Teilleistung gibt es nirgends — die Hürde der vollständigen Berufsunfähigkeit gilt bei Anwälten, Apothekern, Steuerberatern und Architekten gleichermaßen.

Ein oft übersehener Unterschied: Kindererziehungszeiten werden in der gesetzlichen Rentenversicherung gutgeschrieben — drei Jahre pro Kind, auch für befreite Kammerberufler:innen. Die meisten Versorgungswerke kennen diese Gutschrift nicht: Wer in Elternzeit oder Teilzeit weniger einzahlt, baut eine echte Lücke in der Versorgungswerkrente auf. Die lässt sich privat schließen, am besten bevor sie entsteht — gerade für Anwältinnen und Steuerberaterinnen mit Familienplanung ein Pflichtthema im Konzept.