Dein Versorgungs­werk ist keine Vollversorgung: drei Lücken, die Dich teuer treffen können.

Das Versorgungswerk erkennt Berufsunfähigkeit in der Regel erst an, wenn Du Deinen Beruf zu 100 % nicht mehr ausüben kannst, und dazu kommt meist eine zweite Voraussetzung: die Aufgabe der Tätigkeit selbst, bei einigen Versorgungswerken zusätzlich die Rückgabe der Zulassung. Was genau gilt, steht in der Satzung Deines Versorgungswerks und ist nicht einheitlich geregelt. Eine private BU leistet dagegen bereits ab 50 % Berufsunfähigkeit. Wer zu 60–80 % berufsunfähig ist (Bandscheibenvorfall, psychische Erkrankung, chronische Erkrankung), bekommt vom Versorgungswerk in der Regel nichts. Das ist die 100/50-Lücke, die mit einer privaten BU geschlossen werden muss.

Als Basisversorgung ist sie in der Regel deutlich besser als die gesetzliche Rente; als alleinige Vorsorge reicht sie selten. Zwei Gründe: Die Höhe hängt an dem, was Du über die Jahre eingezahlt hast, und sie ist eine Satzungsleistung, welche auch geringer ausfallen kann. Mehrere Versorgungswerke haben in den vergangenen Jahren ihren Rechnungszins gesenkt oder sind mit Fehlinvestitionen aufgefallen. Die Anpassungen der Anwartschaften fielen in den letzten Jahren teils deutlich unter Inflationsniveau aus. Was das für Deine Lücke bedeutet: Eine zusätzliche private Vorsorge ist unerlässlich.

In den meisten Fällen ja. Das Versorgungswerk regelt Rente und Berufsunfähigkeit, nicht Deine Krankenversicherung; die Entscheidung GKV oder PKV triffst Du unabhängig davon. In der PKV bekommst Du meist deutlich bessere Leistungen, vertraglich garantiert, und das oft für weniger als den GKV-Höchstbeitrag.

Hinein kommst Du als Selbstständige:r in einem Kammerberuf jederzeit: Du bist nicht krankenversicherungspflichtig, die PKV steht Dir offen. Als Angestellte:r brauchst Du ein Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze.

Das neben dem Leistungsunterschied schärfste Argument für die PKV kommt im Ruhestand. Freiwillig GKV-Versicherte zahlen dort Beiträge auf alle Einkünfte (Versorgungswerkrente, Mieten, Kapitalerträge). Bei guter Versorgung ist das schnell der Höchstbeitrag. In die günstigere Krankenversicherung der Rentner kommen von der Rentenversicherung befreite Kammerberufler meist gar nicht hinein: Dafür braucht es beides, einen Anspruch auf gesetzliche Rente und eine Vorversicherungszeit in der GKV über den größten Teil der zweiten Hälfte des Erwerbslebens. An mindestens einem von beidem scheitert es fast immer. Kindererziehungszeiten zählen als Beitragsjahre in der Rentenversicherung mit und können den Rentenanspruch, zumindest nach aktueller Rechtslage, begründen. Die GKV-Vorversicherungszeit ersetzen sie nicht.

Die PKV bleibt für die meisten Versorgungswerkmitglieder das bessere und planbare System. Ausnahmen können bei Vorerkrankungen, absehbar sehr großer Familie oder Einkommen dauerhaft unter der JAEG gelten. Dies ist in einer spezialisierten Beratung deswegen immer ein wichtiges Thema.

Das kommt darauf an. Als Erstes prüfen wir, ob bei Deinem Antrag damals alles richtig gelaufen ist: ob die Gesundheitsfragen korrekt beantwortet wurden. Gerade dort schlummern Risiken, wenn vor dem Abschluss nie die eigene Behandlungshistorie bei Krankenkasse und behandelnden Ärzten geprüft wurde. Danach schauen wir, ob der Tarif leistungsmäßig gut ist und ob die Konfiguration alles Wichtige enthält, zum Beispiel eine Leistungsdynamik. Wenn all das passt, prüfen wir, ob sich im bestehenden Vertrag eine Nachversicherung ziehen lässt, um die Rente auf das heutige Niveau zu heben. Passt etwas davon nicht, prüfen wir, ob sich mit Deinem jetzigen Gesundheitszustand eine bessere Absicherung erreichen lässt. Aus meiner Erfahrung lässt sich auch bei bestehenden Verträgen oft einiges verbessern.

Bevor ein Antrag mit Deinem Namen rausgeht, prüfe ich anonym bei mehreren Versicherern, ob und zu welchen Bedingungen Du angenommen wirst. Das vermeidet Ablehnungen, die Du bei jedem späteren Antrag offenlegen musst und die bei der BU im branchenweiten Hinweis- und Informationssystem (HIS) vermerkt werden können, sowie Risiko-Zuschläge, die vorschnell akzeptiert werden, obwohl ein anderer Versicherer Dich ohne Zuschlag nimmt. Eine Ablehnung beim falschen Versicherer kann Dir den Weg zum eigentlich passenden Tarif später verbauen.

Jedes Versorgungswerk hat eigene Satzungen und Leistungsregeln, welche sich im Detail unterscheiden. Anwälte müssen in manchen Versorgungswerken die Zulassung niederlegen, damit die BU überhaupt anerkannt wird. Architekten und Ingenieure sind gar nicht in jedem Bundesland in einem Versorgungswerk, und manche Bundesländer haben sogar unterschiedliche Versorgungswerke je nach Region. In einem Punkt sind sich allerdings fast alle geprüften Satzungen einig: Eine Teilleistung gibt es nirgends; die Hürde der vollständigen Berufsunfähigkeit gilt bei Anwälten, Apothekern, Steuerberatern und Architekten gleichermaßen.

Ein oft übersehener Unterschied: Kindererziehungszeiten werden in der gesetzlichen Rentenversicherung gutgeschrieben (drei Jahre pro Kind, auch für befreite Kammerberufler:innen). Die meisten Versorgungswerke kennen diese Gutschrift nicht: Wer in Elternzeit oder Teilzeit weniger einzahlt, baut eine echte Lücke in der Versorgungswerkrente auf. Die lässt sich privat schließen, am besten bevor sie entsteht, gerade für Anwältinnen und Steuerberaterinnen mit Familienplanung ein Pflichtthema im Konzept.

Das Erstgespräch und die Analyse kosten Dich nichts. Bei BU und Krankenversicherung arbeite ich auf Courtage-Basis: Schließt Du über mich ab, zahlt der Versicherer eine Vergütung, die im Tarifbeitrag bereits einkalkuliert ist. Derselbe Tarif kostet direkt beim Versicherer nicht weniger. Bei spezialisierten Fragestellungen der Altersvorsorge oder Ruhestandsplanung kann eine Honorarvereinbarung sinnvoll sein, ausschließlich nach vorheriger Vereinbarung; den Preis kennst Du vor Beginn. Und wenn Dein bestehender Vertrag gut ist, sage ich Dir genau das.