Kein Arbeitgeber, keine EM-Rente. Die private BU ist für Selbstständige die einzige Brücke, aber nur, wenn die Umorganisations-Klausel eng und kundenfreundlich geregelt ist und Krankentagegeld mitgedacht wurde.
Wer nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlt, hat keinen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente. Kein Netz. Ohne private BU stehst Du im Ernstfall mit nichts da — auf Vermögen oder Familie angewiesen.
Schwerer noch: Selbst eine private BU greift nicht automatisch. Bei Betriebs- oder Berater-Selbstständigen prüfen viele Versicherer die Umorganisations-Klausel: Könnten Sie nicht durch Delegation weiterarbeiten? Wenn ja — keine Leistung, wenn die Klausel schlecht geregelt ist. Genau darauf prüfe ich jeden Tarif. Sie ist der häufigste Grund, warum Selbstständige im Leistungsfall scheitern, obwohl sie jahrelang gezahlt haben.
— Fabio Rausch · Versicherungskonsil
In welcher Phase steht Dein Unternehmen gerade? Wähle Deine Situation — sofortige Ersteinschätzung.
Drei typische Phasen. Eine Auswahl genügt:
In der Gründungsphase ist der Beitrag am günstigsten, aber genau jetzt fehlt jedes Sicherheitsnetz: kein Arbeitgeber, keine Lohnfortzahlung, bei privater Krankenversicherung kein gesetzliches Krankengeld überhaupt.
Wer jetzt abschließt, friert den heutigen Gesundheitszustand vertraglich ein — mit steigendem Alter und wachsendem Betrieb wird derselbe Schutz teurer oder schwerer zu bekommen.
Wer als Existenzgründer:in mit 40.000 € Jahresgewinn abgeschlossen hat und heute 120.000 € erreicht, hat oft eine BU-Lücke von zwei Dritteln. Nachversicherungsanlässe (Praxis-/Kanzlei-Übernahme, Heirat, Kind, Hauskauf) erlauben eine Erhöhung ohne neue Gesundheitsprüfung.
Jeder Vierte wird laut Deutscher Aktuarvereinigung im Laufe des Erwerbslebens berufsunfähig — Dein aktuelles Einkommen sollte also die reale Bezugsgröße sein, nicht das von damals.
Häufig stammt die bestehende BU noch aus der Angestelltenzeit — kalkuliert auf das damalige Gehalt, ohne die Umorganisations-Klausel, die für Betriebs- und Geschäftsinhaber:innen entscheidend ist.
Dein Alt-Vertrag bleibt bestehen, bis klar ist, ob und was ihn wirklich verbessert. Dein junges Eintrittsalter im Bestandsvertrag ist wertvoll — das geht bei einer Kündigung verloren.
Diese Beitrags-Ranges sind Markt-Orientierungswerte, keine verbindliche Zusage. Dein tatsächlicher Beitrag hängt von Alter, Gesundheitszustand, Berufsgruppe und gewähltem Tarif ab.
Diese sechs Punkte unterscheiden gute von riskanten Tarifen. Im Erstgespräch prüfen wir Deinen konkreten Bedarf gegen aktuelle Bedingungswerke.
Bei Geschäftsinhaber:innen, Beratern, Inhabern kleiner Betriebe prüfen viele Versicherer: Könnte die Tätigkeit durch Umorganisation oder Vertretung weitergeführt werden? Komplett verzichtet darauf fast kein Anbieter — entscheidend ist, wie eng und kundenfreundlich die Klausel im Bedingungswerk geregelt ist. Genau das prüfe ich, bevor Du unterschreibst.
Versicherer schauen auf die letzten 12–36 Monate vor BU-Eintritt. Wer kurz vor dem Leistungsfall einen krankheitsbedingten Umsatzeinbruch hatte, sieht aus als wäre sein Schaden gering. Gute Tarife haben klare Stichtagsregeln, die das verhindern.
Abstrakte Verweisung: Der Versicherer kann theoretisch andere Berufe nennen und mit dieser Begründung nicht leisten — auch wenn Du den Beruf nie ausgeübt hast. Verzicht auf abstrakte Verweisung ist Mindeststandard. Zählt nur, ob Du Deinen zuletzt ausgeübten Beruf noch ausüben kannst.
Freiwillig GKV-versicherte Selbstständige bekommen Krankengeld nur mit Wahlerklärung und dann erst ab Tag 43, privat Versicherte gar nicht. Bei längerer Krankheit also wochenlang kein Einkommen, außer Du sicherst es extra ab. Eine private Krankentagegeld-Versicherung schließt diese Lücke ab dem 15., 22. oder 43. Tag. Ohne diese Kombination bleibt bei Selbstständigen eine Finanzierungslücke zwischen kurzfristigem Ausfall und dauerhafter Berufsunfähigkeit. Wichtig: Das Krankentagegeld endet mit der Feststellung der Berufsunfähigkeit — den Übergang haben nur wenige Anbieter gut gelöst. Da musst Du aufpassen, gerade wenn Dein Tarif eine sogenannte AU-Klausel hat.
Gute Tarife bieten Nachversicherung bei Praxis-/Kanzlei-Übernahme, Geburt eines Kindes, Heirat, Hauskauf — alle ohne erneute Gesundheitsprüfung. Selbstständige profitieren besonders, weil ihre Einkommens-Sprünge oft gross sind (Existenzgründungs-Phase vs. etablierte Praxis).
Viele Tarife bieten optional eine Karenzzeit an: Die Rente fließt dann erst 6 bis 24 Monate nach Eintritt der Berufsunfähigkeit, dafür sinkt der Beitrag um wenige Prozent. Der Haken: In dieser Zeit zahlt niemand — das Krankentagegeld endet mit der Feststellung der BU. Für Selbstständige ohne Lohnfortzahlung heißt das, Rücklagen aufzubrauchen, um etwas Beitrag zu sparen. Dies ist aus unserer Sicht fast nie zu empfehlen.
Privat krankenversicherte Selbstständige haben keinen Anspruch auf gesetzliches Krankengeld — sie sind kein GKV-Mitglied, der Anspruch existiert schlicht nicht. Wer bei längerer Krankheit auf Sparrücklagen angewiesen ist, hat ein Liquiditätsproblem, bevor die BU überhaupt prüft. Krankentagegeld und BU gehören zusammen — das eine deckt die ersten Monate, das andere den Dauerausfall.
Betriebs- und Geschäftsinhaber:innen, Berater:innen, Solo-Selbstständige werden im Leistungsfall oft mit der Frage konfrontiert: Könnten Sie nicht delegieren? Bei Standard-Tarifen kann das die Leistung verhindern. Entscheidend ist, wie eng und kundenfreundlich die Umorganisation im Bedingungswerk geregelt ist.
Wer als Existenzgründer:in mit 40.000 € Jahresgewinn abschließt und später 120.000 € erreicht, hat eine BU-Lücke von zwei Dritteln. Nachversicherungsoptionen aktiv nutzen — bei Übernahme einer Praxis, Hauskauf, Geburt eines Kindes.
Selbstständige haben oft mehr Eigenanteile-Erfahrung in der Krankenakte als Angestellte (mehr Privatrechnungen). Das macht die Aufarbeitung wichtiger. Anonyme Risikovoranfrage VOR dem Antrag schützt vor Ablehnung.
Krankentagegeld und BU decken unterschiedliche Phasen desselben Risikos ab — welche Kasse Du hast, entscheidet, wie groß die Lücke ohne KTG ist.
| Kriterium | Krankentagegeld | BU |
|---|---|---|
| Wer bekommt es strukturell | PKV-Versicherte: kein gesetzliches Krankengeld — nur privates KTG möglich | unabhängig vom Kassen-Status, eigener Vertrag |
| Freiwillig GKV-Versicherte | gesetzliches Krankengeld nur mit Wahlerklärung, dann ab Tag 43 (früher nur per Wahltarif der Kasse); privates KTG zusätzlich möglich, zusammen bis zur Höhe Deines Nettoeinkommens | unverändert, unabhängig vom Kassen-Status |
| Auslöser | Arbeitsunfähigkeit (ärztliches Attest) | voraussichtlich dauerhafte (i. d. R. ≥ 6 Monate) Berufsunfähigkeit |
| Deckt | kurz- bis mittelfristigen Einkommensausfall | den dauerhaften Verlust der Arbeitskraft |
Für PKV-Versicherte lässt sich Krankentagegeld direkt als PKV-Baustein ergänzen. Für gesetzlich versicherte Selbstständige ist ein zusätzliches privates Krankentagegeld in der Praxis nur eingeschränkt möglich — umso wichtiger, die Wahltarif-Option der Kasse rechtzeitig zu prüfen.
Zwei Lücken, ein Risiko
Privat krankenversicherte Selbstständige haben keinen Anspruch auf gesetzliches Krankengeld — sie sind kein GKV-Mitglied, der Anspruch existiert schlicht nicht. Freiwillig gesetzlich Versicherte sind ebenfalls kaum besser gestellt: Krankengeld gibt es nur mit Wahlerklärung und erst ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit, gedeckelt auf maximal 135,63 € pro Kalendertag.
Und die zweite Lücke wartet dahinter
Selbst wer beides absichert, hat bei dauerhaftem Ausfall keinen Automatismus: Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente braucht 5 Jahre Wartezeit und mindestens 36 von 60 Monaten Pflichtbeiträge. Wer als Selbstständige:r nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlt, hat dort gar keinen Zugang. Die private BU ist dann nicht Ergänzung, sondern einzige Brücke.
Pflicht-Kombination
Krankentagegeld zahlt ab dem vereinbarten Tag (z. B. ab dem 15., 22. oder 43. Krankheitstag) ein Tagegeld bis maximal Höhe Deines durchschnittlichen Nettoeinkommens. Es deckt die kurz- und mittelfristige Krankheit.
Die BU setzt ein, wenn die Berufsunfähigkeit längerfristig festgestellt wird (in der Regel ab 6 Monaten Prognose). Ab dann läuft die BU-Rente, das Krankentagegeld endet.
Abstimmung ist Pflicht
Im Erstgespräch stimmen wir die Übergabe-Logik beider Verträge ab — Karenzzeit beim KTG, AU-Klausel bei der BU. Bei guter Abstimmung gibt es keine Liquiditätslücke zwischen Krankheit und BU-Leistung.
Ich zahle freiwillig in die GKV ein — dann hab ich doch Krankengeld?
Krankengeld gibt es für freiwillig gesetzlich versicherte Selbstständige nur, wenn Du es per Wahlerklärung eingeschlossen hast — gegen den etwas höheren allgemeinen Beitragssatz. Dann greift es ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit; die ersten sechs Wochen trägst Du komplett selbst, einen früheren Beginn gibt es nur über einen zusätzlichen Wahltarif der Kasse. Und selbst dann ist die Kasse 2026 auf maximal 135,63 € pro Kalendertag gedeckelt (70 % der Beitragsbemessungsgrenze von 193,75 €/Tag). Bist Du privat krankenversichert, entfällt der Anspruch komplett — dort brauchst Du ein eigenes Krankentagegeld als Baustein. Das geht übrigens auch ergänzend in der GKV, bis zusammen Dein Nettoeinkommen erreicht ist.
Ich zahle in die Rentenversicherung — die Erwerbsminderungsrente fängt mich doch auf?
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente setzt eine allgemeine Wartezeit von 5 Jahren plus die 3/5-Belegung voraus: mindestens 36 von 60 Monaten vor Eintritt der Erwerbsminderung müssen Pflichtbeiträge sein. Zahlst Du als Selbstständige:r gar nicht in die gesetzliche Rentenversicherung ein — außer bei Pflichtmitgliedschaft, etwa über Handwerksrolle oder KSK — hast Du überhaupt keinen Zugang zu dieser Rente. Die private BU ist dann nicht die zweite, sondern die einzige Absicherung.
Bei mir beginnt die BU nicht mit dem Tarifvergleich, sondern mit Deinem Gewinn und Deiner Gesundheitshistorie.
Wir schauen auf Deinen Gewinn, laufende Betriebskosten (falls sie im BU-Fall weiterlaufen), PKV- oder GKV-Beitrag und Altersvorsorge — und leiten daraus die passende BU-Rente ab. Keine Pauschale, sondern Deine Zahlen.
Zuerst arbeiten wir Deine Gesundheitshistorie sauber auf. Danach starten wir bei den infrage kommenden Versicherern eine individuelle, anonymisierte Risikovoranfrage — und geben dabei immer nur an, was der jeweilige Versicherer wirklich fragt. Im Ergebnis erhalten wir eine belastbare Einschätzung zu Annahme, Zuschlag oder Ausschluss — ohne das Risiko, dass Dir eine Ablehnung andere Absicherungswege verbaut.
Ich zeige Dir die passenden Tarife mit allen Klauseln im Detail — Umorganisation, Nachversicherung, Einkommensnachweis — und wo ein Krankentagegeld die Lücke bis zur BU schließt.
Antrag und Formalitäten laufen digital. Danach bleibe ich Ansprechpartner — auch bei Lebensereignissen, die eine Nachversicherung ohne neue Gesundheitsprüfung auslösen (Praxis-/Kanzlei-Übernahme, Heirat, Kind, Hauskauf).
„Erst Gewinn und Betriebskosten, dann der Tarif, nicht umgekehrt."
Fabio Rausch · VersicherungskonsilNur, wenn Du in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlst — freiwillig oder pflichtversichert (bestimmte Berufsgruppen wie Künstler:innen über die KSK, Handwerker:innen mit Eintragung in die Handwerksrolle). Selbst dann greift die Erwerbsminderungsrente erst nach 5 Jahren allgemeiner Wartezeit und nur, wenn mindestens 36 der letzten 60 Monate vor Eintritt der Erwerbsminderung Pflichtbeiträge waren (3/5-Belegung). Wer gar nicht einzahlt, hat keinen Anspruch. Die private BU ist für Selbstständige existenziell — häufig die einzige Absicherung gegen Verlust der Arbeitskraft.
Bei Betriebsinhaber:innen, Anwält:innen, Beratungs-Selbstständigen prüfen Versicherer oft: Könnten Sie nicht durch eine Vertretung oder Delegation weiterarbeiten? Wenn ja, leisten sie nicht. Komplett verzichtet darauf fast kein Anbieter — entscheidend ist, wie eng und kundenfreundlich die Prüfung im Bedingungswerk geregelt ist. Genau das prüfe ich vor Vertragsschluss.
Versicherer schauen meist auf den steuerlichen Gewinn der letzten 12–36 Monate vor BU-Eintritt. Bei stark schwankenden Einkommen wird oft der Durchschnitt genommen. Wer kurz vor BU-Eintritt einen krankheitsbedingten Umsatzeinbruch hat, sollte den Versicherer wählen, der den Stichtag fair handhabt — das ist im Bedingungswerk geregelt.
Faustregel: 70–80 % Deines Nettoeinkommens (bei Selbstständigen: Gewinn minus Steuer, minus Sozialversicherungen). Plus laufende Betriebs-/Praxiskosten, falls Du sie weiter zahlst. Bei vielen Selbstständigen liegt das bei 3.500–6.000 € pro Monat.
Sehr stark abhängig von Beruf und Risikoeinstufung. Eine 35-jährige Steuerberaterin (gesund, Bürotätigkeit) zahlt für 4.000 € BU-Rente oft 120–160 € monatlich, plus 30–60 € für Krankentagegeld. Stark körperliche Berufe (z. B. Handwerk, Bau) liegen oft deutlich höher. Hier lohnt auch der Blick auf alternative Formen der Arbeitskraftabsicherung, etwa eine Grundfähigkeitsversicherung. Wichtig dabei: Im Vergleich zur BU ist dieser Markt deutlich heterogener, es gibt viele sehr schlechte Tarife — das gehört in die Hand eines Spezialisten. Ist die klassische BU nicht die richtige Wahl, gebe ich das deshalb an einen spezialisierten Kollegen weiter, der sich mit solchen Alternativkonzepten sehr gut auskennt.
Nicht automatisch. Die Rentenhöhe wurde meist auf Dein damaliges Angestellten-Gehalt zugeschnitten und ist nach ein paar Jahren Selbstständigkeit oft zu niedrig. Viele Alt-Tarife haben die Umorganisationsklausel nie eng geregelt, weil sie für Angestellte kalkuliert wurden. Im Bestands-Check prüfe ich Rentenhöhe, Klauseln und Nachversicherungsgarantie gegen Deine heutige Situation.
Das Erstgespräch und die Analyse kosten Dich nichts. Bei der BU arbeite ich auf Courtage-Basis — die Vergütung ist im Tarifbeitrag bereits einkalkuliert, derselbe Tarif kostet direkt beim Versicherer nicht weniger.
30 Minuten digital — wir klären Umorganisations-Klausel, Krankentagegeld-Abstimmung und welche BU-Rente zu Deinem Nettoeinkommen passt.
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