BU für Selbstständige: Umorganisation muss sauber geregelt sein.

Nur, wenn Du in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlst, freiwillig oder pflichtversichert (bestimmte Berufsgruppen wie Künstler:innen über die KSK, Handwerker:innen mit Eintragung in die Handwerksrolle). Selbst dann greift die Erwerbsminderungsrente erst nach 5 Jahren allgemeiner Wartezeit und nur, wenn mindestens 36 der letzten 60 Monate vor Eintritt der Erwerbsminderung Pflichtbeiträge waren (3/5-Belegung). Wer gar nicht einzahlt, hat keinen Anspruch. Die private BU ist für Selbstständige existenziell, häufig die einzige Absicherung gegen Verlust der Arbeitskraft.

Bei Betriebsinhaber:innen, Anwält:innen, Beratungs-Selbstständigen prüfen Versicherer oft: Könnten Sie nicht durch eine Vertretung oder Delegation weiterarbeiten? Wenn ja, leisten sie nicht. Komplett verzichtet darauf fast kein Anbieter; entscheidend ist, wie eng und kundenfreundlich die Prüfung im Bedingungswerk geregelt ist. Genau das prüfe ich vor Vertragsschluss.

Faustregel: 70–80 % Deines Nettoeinkommens (bei Selbstständigen: Gewinn minus Steuer, minus Sozialversicherungen). Plus laufende Betriebs-/Praxiskosten, falls Du sie weiter zahlst. Bei vielen Selbstständigen liegt das bei 3.500–6.000 € pro Monat.

Sehr stark abhängig von Beruf und Risikoeinstufung. Eine 35-jährige Steuerberaterin (gesund, Bürotätigkeit) zahlt für 4.000 € BU-Rente oft 120–160 € monatlich, plus 30–60 € für Krankentagegeld. Stark körperliche Berufe (z. B. Handwerk, Bau) liegen oft deutlich höher. Hier lohnt auch der Blick auf alternative Formen der Arbeitskraftabsicherung, etwa eine Grundfähigkeitsversicherung. Wichtig dabei: Im Vergleich zur BU ist dieser Markt deutlich heterogener, es gibt viele sehr schlechte Tarife. Das gehört in die Hand eines Spezialisten. Ist die klassische BU nicht die richtige Wahl, gebe ich das deshalb an einen spezialisierten Kollegen weiter, der sich mit solchen Alternativkonzepten sehr gut auskennt.

Nicht automatisch. Die Rentenhöhe wurde meist auf Dein damaliges Angestellten-Gehalt zugeschnitten und ist nach ein paar Jahren Selbstständigkeit oft zu niedrig. Viele Alt-Tarife haben die Umorganisationsklausel nie eng geregelt, weil sie für Angestellte kalkuliert wurden. Im Bestands-Check prüfe ich Rentenhöhe, Klauseln und Nachversicherungsgarantie gegen Deine heutige Situation.

Das Erstgespräch und die Analyse kosten Dich nichts. Bei der BU arbeite ich auf Courtage-Basis. Die Vergütung ist im Tarifbeitrag bereits einkalkuliert, derselbe Tarif kostet direkt beim Versicherer nicht weniger.