Beihilfe deckt 50–80 % der Krankheitskosten. Der Restkostentarif schließt die Lücke. Welcher Tarif passt und welcher in 30 Jahren noch passt: hier sortiert.
Wähle Deine Situation. Sofortige Restkostentarif-Einordnung.
Vier typische Beamten-Situationen. Eine Auswahl genügt:
Als Anwärter:in liegt Dein Beihilfebemessungssatz bei 50 %; die PKV muss die restlichen 50 % abdecken. Anwärtertarife sind meist ohne Alterungsrückstellung kalkuliert und laut Markt rund 50–70 % günstiger als der reguläre Beamtentarif .
Die PKV-Wahl von heute begleitet Dich oft 40 Jahre und mehr: Leistungslücken, die Du Dir jetzt einkaufst, bleiben bestehen oder fallen erst in 30 Jahren richtig auf.
Ohne bzw. mit nur einem Kind liegt Dein Beihilfebemessungssatz bei 50 % . Wichtig ist jetzt vor allem eins: dass Dein Tarif keine Leistungslücken enthält. Dabei gilt es vor allem auf Dinge wie den Beihilfe-Ergänzungstarif, Reha-Leistungen und viele weitere Punkte zu achten. Beim Beitrag gilt ein einfacher Check: Kostet Dein Tarif bei ähnlicher Leistung deutlich weniger als vergleichbare Tarife, ist er meist zu günstig kalkuliert. Als Laie ist das schwer erkennbar; dabei helfe ich Dir gern.
Mit zwei oder mehr Kindern steigt Dein eigener Bemessungssatz auf 70 % . Jedes berücksichtigungsfähige Kind hat zusätzlich einen eigenen Satz von 80 %; die PKV deckt pro Kind nur die restlichen 20 %. Familientarife fallen dadurch günstiger aus, als viele erwarten.
Als Versorgungsempfänger:in steigt Deine Beihilfe auf 70 % , der PKV-Restkostenanteil sinkt auf 30 %. Die Umstellung stößt Du selbst bei Deiner PKV an, innerhalb von sechs Monaten nach der Pensionierung ohne erneute Risikoprüfung oder Wartezeiten . Und die Pensionierung ist ein guter Moment für einen Tarif-Check: Auch eine interne Umstellung beim eigenen Versicherer (§ 204 VVG) in einen Tarif mit besserem Preis-Leistungs-Verhältnis kann jetzt sinnvoll sein.
Die Beihilfe-Erhöhung wirkt wie ein eingebauter Entlastungstarif: Aus z. B. 350 € Beitrag werden rund 210 €.
Diese Einordnung ersetzt keine individuelle Beratung. Maßgeblich ist Deine konkrete Beihilfeverordnung und Besoldungsgruppe; einzelne Bundesländer weichen ab.
Du bekommst im Vorbereitungsdienst Deinen ersten Beihilfebescheid und merkst: Das System sieht von außen einfach aus, ist innen aber detailreich. Die Dienststelle erklärt es nicht. Versicherer-Vertreter haben jeweils ihren eigenen Tarif als „richtigen", und am Ende stehen drei Angebote vor Dir, die alle ähnlich klingen.
Das eigentliche Problem ist nicht die Tarif-Auswahl. Es ist die Frage nach 30 Jahren: Welcher Tarif ist mit 55 noch bezahlbar? Welcher Versicherer hat die solidesten Alterungsrückstellungen? Welcher Beitragsentlastungstarif lohnt sich? Diese Antworten findest Du nicht im Standard-Vergleich.
Fabio Rausch · Versicherungskonsil
Diese Tabelle gilt für die Mehrheit der Bundes- und NRW-Beamten. Einzelne Bundesländer (z.B. Hamburg mit seiner pauschalen Beihilfe / GKV-Wahlrecht) weichen ab; wir prüfen Deine konkrete Beihilfeverordnung im Erstgespräch.
| Lebenssituation | Beihilfesatz | PKV-Restkostenanteil | Beitrag guter Tarif | Kontext |
|---|---|---|---|---|
| Beamtenanwärter (alleinstehend)Günstig durch Anwärtertarife, nicht durch mehr Beihilfe | 50 % | 50 % | ca. 100–150 € | Günstig durch Anwärtertarife, nicht durch mehr Beihilfe |
| Beamter:in, ledigStandardsatz Bund/NRW, einzelne Länder weichen ab | 50 % | 50 % | ca. 300–400 € | Standardsatz Bund/NRW, einzelne Länder weichen ab |
| Beamter:in mit zwei KindernErhöhter Bemessungssatz | 70 % | 30 % | ca. 300–440 € inkl. Kinder | Erhöhter Bemessungssatz |
| Pensionär:inStandard in Bund und den meisten Ländern; Hessen/Bremen eigenes System | 70 % | 30 % | ca. 180–240 € | Standard in Bund und den meisten Ländern; Hessen/Bremen eigenes System |
| KindJe berücksichtigungsfähigem Kind | 80 % | 20 % | ca. 60–100 € | Je berücksichtigungsfähigem Kind |
Wichtig: Der PKV-Tarif muss zum Beihilfesatz passen; ein 100 %-Tarif ist falsch, wenn Du 50 % Beihilfe bekommst. Beihilfekonforme Tarife sind explizit für 50/70/80 % konzipiert. Die Beitragsspannen sind marktübliche Größenordnungen für leistungsstarke Tarife (Stand 2026). Der konkrete Beitrag hängt an Alter, Gesundheit und Tarifwahl.
Wer einen Standard-PKV-Tarif (100 % Restkostenrechnung) abschließt, statt einen beihilfekonformen Tarif (50/70/80 %), zahlt jahrelang doppelt für dieselbe Leistung. Das ist der häufigste Beratungsfehler bei Beamten.
Während des Vorbereitungsdienstes gibt es bei vielen Versicherern stark vergünstigte Anwärtertarife. Wer in dieser Zeit gesetzlich versichert bleibt, zahlt in den meisten Bundesländern den vollen Beitrag selbst, und das zu deutlich schlechteren Leistungen. Wer sich erst nach der Verbeamtung auf Probe um die private Krankenversicherung kümmert, verbaut sich unter Umständen außerdem die Öffnungsaktion: Sie ist in der Regel nur bei der Erstverbeamtung nutzbar.
Der günstigste Tarif heute ist selten der beste über 40 Jahre. Kostet ein Tarif bei ähnlicher Leistung deutlich weniger als vergleichbare, ist er meist zu günstig kalkuliert: Das rächt sich bei späteren Beitragsanpassungen. Leistung zuerst, dann der Preis-Vergleich.
PKV ist nicht die einzige Absicherungs-Frage für Beamte. Eine BU/DU-Absicherung gehört mit ins Konzept: Die Tarife unterscheiden sich erheblich, bei den relevanten Klauseln wie beim Preis.
Für fast alle Beamten führt der Weg in die PKV. Zwei Konstellationen sind die Ausnahme:
Heilfürsorge-Beamte bei Polizei, Bundeswehr oder teils Berufsfeuerwehr (landesabhängig) brauchen keine reguläre PKV-Krankheitskostenversicherung, solange die Heilfürsorge aktiv läuft: Hier reicht meist eine Anwartschaft mit einer Pflegepflichtversicherung, kein PKV-Vollvertrag.
Bei schweren Vorerkrankungen mit teuren Risikozuschlägen kann die freiwillige GKV die sinnvollere Wahl sein, vor allem in einem Bundesland mit pauschaler Beihilfe (die allerdings eigene Nachteile hat, die vorher abgewogen gehören). Mit der Verbeamtung bleibt Dir aber die Öffnungsaktion der privaten Versicherer: Aufnahme ohne Ausschlüsse, Risikozuschlag maximal 30 %. Die Öffnungstarife leisten weniger als Premium-Tarife, sind aber meist die bessere Option als die freiwillige GKV.
Die anonyme Risikovoranfrage zeigt vor jeder Empfehlung, ob PKV zu vernünftigen Bedingungen möglich ist. Wenn nicht, ist das mein Beratungsergebnis.
Ich bin doch erst Anwärter. Lohnt sich das schon?
Ja, gerade jetzt. Der Anwärtertarif ist bewusst günstig, da er oft auf Alterungsrückstellungen verzichtet. Ohne ihn würdest Du in den meisten Bundesländern den vollen GKV-Beitrag zahlen, deutlich mehr als in der Anwärter-PKV, und das bei deutlich geringerem Leistungsniveau. Außerdem sicherst Du Dir jetzt schon Deinen Gesundheitszustand: Wirst Du nach dem Vorbereitungsdienst nicht direkt weiter verbeamtet, hältst Du Dir den Tarif über eine Anwartschaft offen.
Wird die PKV teuer, sobald ich Kinder bekomme?
Weniger, als die meisten erwarten. Berücksichtigungsfähige Kinder haben einen eigenen, höheren Beihilfesatz (§ 46 BBhV). Die PKV muss pro Kind nur den kleinen Rest abdecken. Deshalb sind Kindertarife in der Beihilfe-PKV vergleichsweise günstig.
Reicht die Beihilfe im Ruhestand überhaupt noch?
Ja, die Beihilfe steigt zur Pension hin, nicht umgekehrt. Der PKV-Restkostentarif wird auf Antrag entsprechend angepasst, der Beitrag sinkt: Aus z. B. 350 € werden rund 210 €. Gern gehe ich außerdem mit Dir eine Ruhestandsplanung an, die Deine PKV-Beiträge gleich mit einplant.
Die Beihilfe-PKV-Beratung beginnt nicht mit dem Tarifvergleich, sondern mit Deiner konkreten Beihilfe-Situation; erst dann folgt die anonyme Risikovoranfrage.
Wir rechnen Deine Situation durch: Einkommen, Familienplanung, Perspektive im Ruhestand. Am Ende steht eine begründete Antwort auf die Frage, was für Dich besser ist: GKV oder PKV.
Ich fordere die Leistungsauskunft Deiner Krankenkasse (oft „Patientenquittung“ genannt) an und arbeite Deine Gesundheitshistorie systematisch auf. Ungenaue oder fehlerhafte Diagnosen fallen dabei auf und lassen sich oft noch klarstellen. Danach gehen Deine Daten anonym an mehrere Versicherer, ohne Name, ohne Antrag, ohne Eintrag im HIS.
Wir gehen die nach Deinem gewünschten Leistungsniveau in Frage kommenden Tarife durch, in verschiedenen Konfigurationen: Selbstbehalt, Beitragsentlastung und weitere Bausteine. Am Ende steht ein individuell auf Dich abgestimmtes Angebot.
Antrag und Formalitäten laufen digital, oft in einem kurzen Termin. Danach bleibe ich Dein Ansprechpartner: bei Beitragsanpassungen, Tarifwechseln und Lebensereignissen.
Fabio Rausch · Versicherungskonsil
In den allermeisten Fällen ja. Der Anwärtertarif ist bewusst günstig, und Du sicherst Dir Deinen heutigen Gesundheitszustand; wirst Du nach dem Vorbereitungsdienst nicht direkt weiter verbeamtet, hältst Du Dir den Tarif über eine Anwartschaft offen. Einzige echte Ausnahme: gravierende Vorerkrankungen, wenn die Risikovoranfrage keinen vernünftigen Tarif zeigt. Daneben gibt es die branchenweite Öffnungsaktion: Sechs Monate ab Deiner erstmaligen Verbeamtung nehmen die beteiligten Versicherer Dich ohne Ablehnung auf (Risikozuschlag maximal 30 %, keine Leistungsausschlüsse).
Im Ruhestand erhöht sich die Beihilfe in den meisten Bundesländern auf 70 %. Der PKV-Restkostentarif wird entsprechend angepasst. Der Beitrag sinkt, sobald Du die Umstellung bei Deiner PKV anstößt; innerhalb von sechs Monaten nach der Änderung geht das ohne erneute Risikoprüfung oder Wartezeiten. Aus z. B. 350 € werden so rund 210 €. Und die Pension gehört ohnehin zusammen gedacht: Die Versorgungslücke zwischen letztem Gehalt und Pension ist das größere Thema als der PKV-Beitrag.
Auch privat steigt der Beitrag, dafür sorgen Leistungsausgaben, Zinsumfeld und Lebenserwartung. Bei Dir kommt aber etwas dazu, das viele nicht haben: Im Ruhestand steigt Dein Beihilfesatz in den meisten Bundesländern auf 70 %; der Restkostentarif wird entsprechend deutlich günstiger. Aus 350 € würden bei heutigem Stand rund 210 €.
Ja. Beamte sind nicht versicherungspflichtig. Der Weg in die PKV steht Dir grundsätzlich offen. Zwei Dinge können ihn bremsen: die Kündigungsfrist Deiner Kasse (in der Regel zwei bis drei Monate, zum Ablauf des übernächsten Monats) und die Gesundheitsprüfung. Und das Eintrittsalter zählt: Mit 35 wechseln ist deutlich teurer als mit 28. Wenn Du als Beamter in der freiwilligen GKV bist, lohnt sich die Prüfung praktisch immer.
Polizeibeamte und Soldaten haben in vielen Bundesländern bzw. im Bund freie Heilfürsorge statt Beihilfe: Der Dienstherr trägt die Krankheitskosten direkt und vollständig; eine Restkosten-Logik wie bei Beihilfe + PKV gibt es dort nicht. Der Leistungsumfang entspricht dabei etwa dem Niveau der gesetzlichen Kassen, Zahnersatz etwa nur als Regelversorgung. Wichtig: Die Pflegepflichtversicherung ist nicht enthalten. Die musst Du separat abschließen. Und wer aktiv in Heilfürsorge ist, braucht zwar keine reguläre PKV-Krankheitskostenversicherung, aber meist eine Anwartschaft: Die Heilfürsorge endet in der Regel mit der Pensionierung. Ab dann bist Du beihilfeberechtigt (meist 70 %) und brauchst für den Rest eine beihilfekonforme PKV. Genau diesen Einstieg sichert die Anwartschaft ohne neue Gesundheitsprüfung.
Anwärter zahlen oft 100–150 €/Monat (Richtwert 2026, 50 % Bemessungssatz), junge verbeamtete Lehrer:innen oder Sachbearbeiter:innen für einen guten Tarif meist 300–400 €/Monat, je nach Gesundheitszustand auch darunter oder darüber. Familien profitieren doppelt: Ab dem zweiten Kind steigt Dein eigener Beihilfesatz von 50 auf 70 %, und jedes Kind ist selbst mit 80 % beihilfeberechtigt; die PKV deckt dann nur noch die kleinen Reste.
Die pauschale Beihilfe ist ein Zuschuss des Dienstherrn zum GKV-Beitrag, als Alternative zum klassischen Modell Beihilfe + private Restkostenversicherung. Einige Bundesländer bieten sie an (zuerst Hamburg, 2018). In NRW gibt es sie Stand 2026 nicht; sie steht nur als Absichtserklärung im Koalitionsvertrag. Wichtig sind die Haken: Die Wahl ist in der Regel unwiderruflich: einmal pauschale Beihilfe, immer pauschale Beihilfe. Der Zuschuss bleibt konstant bei 50 % und steigt weder mit Kindern noch in der Pension, während der GKV-Beitrag mit Deinem Sold wächst. Und beim Wechsel in ein Bundesland ohne pauschale Beihilfe entfällt der Anspruch; der Weg zurück ins klassische Modell scheitert dann oft an Gesundheitsprüfung und Eintrittsalter. Relevant wird sie deshalb vor allem bei Vorerkrankungen. Ob sie sich rechnet, ist eine Einzelfallfrage.
Dein PKV-Vertrag läuft unverändert weiter, aber Beihilfesatz und Beihilfeverordnung können sich ändern, und damit die Passung Deines Restkostentarifs. Beim Wechsel des Bundeslands oder zwischen Land und Bund gehört der Tarif deshalb einmal auf den Prüfstand, sonst zahlst Du für Lücken oder Doppeldeckung.
30 Minuten digital. Wir schauen gemeinsam, welcher PKV-Tarif für Deine Beihilfe-Situation passt und welcher in der Pension noch sitzt.
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