Drei Dinge sind jetzt besser, als sie es je wieder sein werden: Dein Eintrittsalter, Deine Gesundheitshistorie und Deine Berufseinstufung. Alle drei werden beim Abschluss festgeschrieben und gelten für die nächsten vierzig Jahre.
Vorab die unbequeme Wahrheit: Auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente kannst Du Dich nicht verlassen. Sie prüft nicht, ob Du Deinen Beruf noch ausüben kannst, sondern ob Du überhaupt noch arbeiten kannst; die volle Rente gibt es erst unterhalb von drei Stunden täglich in irgendeiner Tätigkeit, und die Höhe liegt in der Regel bei rund 1.000 €. Als Studierender kommt hinzu, dass die Wartezeit von fünf Beitragsjahren meist noch nicht erfüllt ist. Eine BU leistet schon ab 50 % Berufsunfähigkeit und schließt damit genau diese Lücke: Sie ersetzt Dein künftiges Einkommen.
Wartest Du bis zum Berufseinstieg, zählt Dein konkreter Beruf samt Tätigkeitsmerkmalen (Reisetätigkeit, körperliche Anteile und Co.); je nachdem kostet dieselbe Rente dann spürbar mehr. Dieser Unterschied ist dauerhaft: Er gilt für die gesamte Laufzeit, meist bis 67.
Fabio Rausch · Versicherungskonsil
In welcher Situation stehst Du gerade? Wähle Deine Situation. Sofortige Ersteinschätzung.
Drei typische Situationen im Studium. Eine Auswahl genügt:
Grobe Markt-Orientierung für 1.000 € BU-Rente: Beiträge für Studierende liegen je nach Studienfach und Versicherer zwischen ca. 25 und 40 € im Monat, tendenziell im unteren Bereich, je jünger und gesünder Du beim Abschluss bist.
Der eigentliche Vorteil ist aber nicht der Beitrag, sondern Deine Akte: Je früher Du abschließt, desto weniger steht darin. Jede Diagnose, die noch kommt, kann später einen Zuschlag, einen Ausschluss oder eine Ablehnung bedeuten.
Eingestuft wirst Du nach dem, was Du heute studierst, nicht nach dem, was danach kommt. Was mit jedem Semester steigt, ist Dein Eintrittsalter und die Wahrscheinlichkeit, dass eine relevante Vorerkrankung dazukommt: Sie macht den Abschluss teurer, nur noch mit Leistungsausschluss oder Risikozuschlag oder gar nicht mehr möglich.
Eine anonyme Risikovoranfrage (ohne Name, Adresse oder Geburtsdatum) prüft Deine Annahmefähigkeit inkl. Vorerkrankungen vor jeder Vertragsbindung. Kostenlos und unverbindlich. Gerade bei Studenten gibt es einige Aktionen mit vereinfachten Gesundheitsfragen, wo man oftmals trotz Vorerkrankungen noch Versicherungsschutz erhalten kann.
Mehr dazu weiter unten im Abschnitt „Was in Deiner Akte steht“.
Diese Beitrags-Ranges sind Markt-Orientierungswerte, keine verbindliche Zusage. Dein tatsächlicher Beitrag hängt von Alter, Gesundheitszustand, Studienfach und gewähltem Tarif ab.
Risikovoranfragen müssen anonym gestellt werden, VOR der eigentlichen Antragstellung. So bleibt kein „abgelehnter Antrag“ in der Vorgeschichte hängen, falls eine Erkrankung ein Problem darstellt. Direkt bei der Versicherung anfragen wäre ein Eigentor: Der Antrag wäre dann nicht mehr anonym.
Nachversicherungsgarantien erlauben es, die BU-Rente bei bestimmten Lebensereignissen ohne erneute Risikoprüfung zu erhöhen. Berufseintritt, Heirat, Kind, Gehaltssprung sind typische Auslöser. Eine Nachversicherungsgarantie hat jeder Tarif; entscheidend ist, wie viel sie hergibt und wie flexibel sie nutzbar ist. Dazu kommt die Besserstellungsklausel: Fällt Deine Berufsgruppe nach dem Berufseinstieg günstiger aus als die aus der Studienzeit, lässt sich oftmals die Einstufung überprüfen und die bessere übernehmen.
Im Antrag steht Deine aktuelle Tätigkeit: Student der Humanmedizin, der Rechtswissenschaften, des Maschinenbaus. Das Studienfach fließt in den Beitrag ein, Dein späterer Berufswunsch nicht. Und diese Einstufung bleibt: Wer nach dem Abschluss in einem Beruf mit höherem Risiko arbeitet, zahlt weiter den Beitrag aus der Studienzeit. Genau das macht den frühen Abschluss zum Spar-Hebel, zusammen mit dem meist besseren Gesundheitszustand und dem geringeren Eintrittsalter.
Könnte Dein Weg in die Beamtenlaufbahn führen (Lehramt, Justiz, Verwaltung)? Dann wähle einen Tarif mit echter Dienstunfähigkeitsklausel: Sie erkennt die Versetzung in den Ruhestand wegen Dienstunfähigkeit als Leistungsauslöser an. In bestehende Verträge ist sie meist nicht nachträglich einbaubar; die Entscheidung fällt beim Abschluss. Mehr dazu auf der Seite BU für Beamte.
Diese Beitrags-Range ist eine Markt-Orientierung aus mehreren Anbietervergleichen, keine verbindliche Zusage. Dein tatsächlicher Beitrag hängt von Studienfach, Alter, Gesundheitszustand und gewähltem Tarif ab.
Diese vier Fehler sehe ich bei Studierenden am häufigsten; die meisten lassen sich vermeiden.
Abgesichert wird nicht Dein heutiges Gehalt, sondern Deine Arbeitskraft für die nächsten vierzig Jahre. Im Studium ist Deine Gesundheitshistorie am kürzesten und Dein Eintrittsalter am niedrigsten: Beides wird mit jedem Jahr schlechter, nie besser.
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente prüft nicht, ob Du Deinen Beruf noch ausüben kannst, sondern ob Du überhaupt noch arbeiten kannst. Die volle Rente gibt es erst, wenn Du weniger als drei Stunden täglich in irgendeiner Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt schaffst. Diese Schwelle erreicht kaum jemand.
Was vor Jahren in einer Akte gelandet ist, erinnert kaum jemand vollständig: eine Verdachtsdiagnose, ein paar Therapiestunden, ein stationärer Aufenthalt. Im Leistungsfall taucht es trotzdem auf. Wer vorher die Leistungsauskunft seiner Krankenkasse (oft „Patientenquittung“ genannt) anfordert und die Historie sauber aufarbeitet, nimmt genau dieses Risiko heraus.
Bei Vorerkrankungen zählt: erst anonyme Risikovoranfrage, dann Antrag. Eine direkte Anfrage beim Versicherer ist kein anonymer Vorgang mehr. Wird daraus eine förmliche Ablehnung, muss sie bei jedem späteren Antrag angegeben werden.
Kaum jemand erinnert sich vollständig daran, was in den letzten Jahren abgerechnet wurde. Und was harmlos war, steht dort nicht immer harmlos drin: Eine Krankschreibung vor einer Prüfung oder nach einem langen Wochenende wird schnell als psychische Diagnose abgerechnet, eine F-Diagnose, die Du nie so verstanden hast und die trotzdem in Deiner Akte steht.
Im Antrag musst Du auf die gestellten Fragen wahrheitsgemäß antworten. Auch wenn Du von der Diagnose nichts wusstest, kann es bei einer späteren vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzung zu großen Problemen mit dem Versicherer kommen, bis zur Leistungsverweigerung oder zum Rücktritt vom Vertrag. Dann zahlst Du jahrelang Beiträge für einen Schutz, der genau dann nicht greift, wenn Du ihn brauchst.
Deshalb arbeite ich Deine Historie auf, bevor irgendein Antrag rausgeht.
Die Abfragezeiträume unterscheiden sich je nach Anbieter: meist 3 bis 5 Jahre ambulant, 3 bis 10 Jahre stationär. Außerdem unterscheiden sich die gestellten Fragen sehr stark voneinander, weswegen sich mit kluger Antragsauswahl oftmals ein sehr gutes Ergebnis erzielen lässt.
Vier Punkte entscheiden, ob der Vertrag im Ernstfall trägt und ob er mit Dir mitwächst.
Ohne diesen Verzicht kann der Versicherer im Leistungsfall auf einen anderen Beruf verweisen, den Du theoretisch ausüben könntest, auch wenn Du ihn nie ausgeübt hast. Gute Tarife verzichten darauf. Das ist heute Standard, gehört aber geprüft.
Eine Nachversicherungsgarantie hat jeder Tarif. Entscheidend ist, wie weit sie reicht: Nach dem Studium solltest Du aus dem Stand auf etwa 3.000 € Rente kommen, ohne erneute Gesundheitsprüfung. Über die gesamte Laufzeit sollte deutlich mehr drin sein. Gute Tarife erlauben bis zu 7.500 € Gesamtrente. Typische Auslöser sind Berufseinstieg, Gehaltssprung, Heirat und Kind; welche der Vertrag anerkennt und in welcher Höhe, steht im Bedingungswerk.
Landest Du absehbar in einem Beruf mit hohem Einkommen, stößt ein einzelner Vertrag irgendwann an seine Grenze: Mehr als eine bestimmte Summe zeichnet Dir kein Anbieter. Zwei Verträge bei zwei Gesellschaften geben Dir später den Spielraum, den Du dann brauchst.
Was heute 1.500 € wert sind, entspricht in zwanzig Jahren deutlich weniger Kaufkraft. Eine Leistungsdynamik hebt die Rente auch im Leistungsfall jährlich an; ohne sie ist die Absicherung im Abschlussjahr passend und zwanzig Jahre später entwertet.
Ich habe doch noch gar kein Einkommen. Lohnt sich eine BU jetzt schon?
Genau jetzt lohnt es sich am meisten: Eintrittsalter, Gesundheitszustand und Berufsgruppe werden nur ein einziges Mal geprüft, beim Abschluss. Eine Beitragserhöhung, weil Du älter wirst, gesundheitliche Probleme bekommst oder die Berufsgruppe wechselst, ist damit ausgeschlossen. Wer im Studium abschließt, startet oft dauerhaft günstiger als jemand, der bis zum Berufseinstieg wartet. Bei knappem Budget lässt sich eine kleinere Rente wählen und über die Nachversicherungsgarantie später ohne neue Gesundheitsprüfung aufstocken.
Ich hatte mal eine Psychotherapie oder eine ADHS-Diagnose. Bekomme ich überhaupt eine BU?
Eine anonyme Risikovoranfrage (ohne Name, Adresse oder Geburtsdatum) prüft Deine Annahmefähigkeit inkl. Vorerkrankungen vor jeder Vertragsbindung, kostenlos und ohne Spur in Deiner Antragshistorie. Und wenn eine reguläre BU nicht zu vernünftigen Konditionen möglich ist, gibt es Alternativen: Grundfähigkeitsversicherung, Pflegetagegeld, Dread-Disease. Für diese Alternativen arbeite ich mit einem spezialisierten Partner zusammen.
Meine Eltern haben da bestimmt was für mich abgeschlossen.
Haben Deine Eltern in der Schulzeit eine BU abgeschlossen oder eine Grundfähigkeitsversicherung? Dann lohnt der genaue Blick: Sind die Leistungen wirklich gut? Ist Deine heutige Einstufung womöglich besser als die alte? Häufig lassen sich so Leistungslücken schließen oder Beitrag sparen, und manchmal ist der alte Vertrag genau richtig und bleibt.
Bei mir beginnt die BU nicht mit einem Tarifvergleich, sondern mit der richtigen Einstufung.
Wir schauen uns an, was Deine Arbeitskraft im Ernstfall ersetzen muss und was das für Rentenhöhe, Endalter und die relevanten Klauseln bedeutet, auf die es ankommt. Danach weißt Du, wo Deine Lücken sind und wie Du sie schließen kannst.
Ich fordere Deine Leistungsauskunft bei der Kasse an und arbeite Deine Gesundheitshistorie systematisch auf. Ungenaue oder fehlerhafte Diagnosen fallen dabei auf und lassen sich oft noch klarstellen. Danach gehen Deine Daten anonym an mehrere Versicherer, ohne Name, ohne Antrag, ohne Eintrag im HIS.
Auf Basis der Rückmeldungen stelle ich Dir die passenden Tarife vor, mit den Klauseln im Detail. Du verstehst, warum welcher Tarif empfohlen wird und was er im Leistungsfall bedeutet.
Antrag und Formalitäten laufen digital. Danach bleibe ich Dein Ansprechpartner, auch bei Anlässen, die eine Nachversicherung auslösen.
Fabio Rausch · Versicherungskonsil
Für 1.000 € BU-Rente liegen die Beiträge für Studierende grob zwischen 25 und 40 € im Monat. Das ist eine Orientierung, keine verbindliche Zusage; der tatsächliche Beitrag hängt von Studienfach, Alter, Gesundheit und gewähltem Tarif ab. Die Courtage zahlt die Versicherungsgesellschaft, für Dich entstehen keine zusätzlichen Kosten.
Deine Berufsgruppe richtet sich im Studium nach Deinem Studienfach; das ist oftmals schon eine der besten Einstufungen. Studierst Du zum Beispiel BWL und gehst danach ins Marketing, ist die Einstufung als BWL-Student je nach Versicherer günstiger als der später ausgeübte Beruf mit all seinen Tätigkeitsmerkmalen. Dazu kommen das niedrigere Eintrittsalter und die kürzere Gesundheitshistorie.
Nein. Eingestuft wirst Du nach dem, was Du heute machst: Student der Humanmedizin, der Rechtswissenschaften, des Maschinenbaus. Das Studienfach fließt in den Beitrag ein, Dein späterer Berufswunsch nicht. Diese Einstufung bleibt Dir erhalten. Wer nach dem Abschluss in einem Beruf mit höherem Risiko arbeitet, zahlt weiter den Beitrag aus der Studienzeit. Es gibt Tarife, in denen der Beruf nachgemeldet werden muss und der Beitrag danach steigen kann. Die sind die Ausnahme und fallen im Vergleich raus.
In vielen Fällen ja. Über eine anonyme Risikovoranfrage (ohne Name, Adresse oder Geburtsdatum) kläre ich vorab und kostenlos, wie Versicherer entscheiden würden: Normalannahme, Zuschlag, Ausschluss oder Zurückstellung. Es entsteht kein Antrag und damit keine Ablehnung, die Du künftig angeben müsstest.
Eine Nachversicherungsgarantie erlaubt Dir, Deine BU-Rente bei bestimmten Lebensereignissen (Berufseinstieg, Examen, Heirat, Kind) ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Im Studium ist die Rente oft klein gewählt; die Garantie sichert Dir die spätere Aufstockung, auch wenn zwischenzeitlich eine Diagnose dazukommt.
In der Regel zwischen 1.000 und 2.000 €. Das deckt den Bedarf, ohne das Studienbudget zu sprengen. Bei manchen Anbietern geht der Einstieg auch mit 750 €, wenn der Beitrag jetzt wirklich eng ist. Das ist dann aber kein Sparen, sondern ein Plan: Wir legen von Anfang an fest, wann Du erhöhst und mit welchem Anlass. Entscheidend ist nicht, womit Du startest, sondern dass Du nach dem Studium aus dem Stand auf etwa 3.000 € kommst, ohne neue Gesundheitsfragen.
Ein Startertarif senkt Deinen BU-Beitrag in den ersten Jahren deutlich, oft um rund die Hälfte, typischerweise für fünf oder zehn Jahre. Danach liegt er über dem, was Du bei einem regulären Abschluss von Anfang an gezahlt hättest. Über die gesamte Laufzeit ist die Startervariante deshalb häufig die teurere. Sinnvoll ist sie trotzdem dann, wenn Du den regulären Beitrag heute schlicht nicht stemmen kannst: Ein langfristig teurerer Vertrag ist besser als keiner. Entscheidend ist der Anbieter. Bei manchen fällt der Sprung nach der Startphase moderat aus, bei anderen so kräftig, dass sich die Ersparnis am Anfang kaum noch rechnet.
Weil ein einzelner Vertrag Dich später begrenzen kann. Wenn absehbar ist, dass Du in einem Beruf mit hohem Einkommen landest, brauchst Du irgendwann eine Rente, die über das hinausgeht, was Dir ein Anbieter zugesteht. Zwei Verträge bei zwei Gesellschaften geben Dir dann mehr Spielraum.
Nichts. Für die BU finanziere ich mich über die Courtage der Versicherungsgesellschaft; für Dich entstehen keine Beratungskosten. Das Erstgespräch ist kostenlos und unverbindlich.
Im kostenlosen Erstgespräch schauen wir, welcher BU-Schutz zu Deinem Studium und Deinem späteren Beruf passt: transparent, nachvollziehbar und ohne Verkaufsdruck.
Kostenloses Erstgespräch buchenBU ist klar, aber wie ist Deine Krankenversicherung im Studium und beim Übergang danach? Zur KV für Studierende