Liegt Dein Jahresbrutto über der JAEG von 77.400 € (2026), öffnet sich Dein PKV-Fenster. Aber nur wer die richtige Entscheidung trifft, profitiert dauerhaft: Die Wahl des passenden Tarifs ist hier das A und O. Und die richtige BU gehört in dieser Kombination in jedes Konzept.
Jahresarbeitsentgeltgrenze
77.400 €
JAEG 2026: Ab hier beginnt Deine Wahlfreiheit
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Diese Punkte tauchen in der Beratung von Angestellten über der JAEG immer wieder auf, meist weil der allgemeine Marktvergleich sie gar nicht erst stellt.
Eine anonyme Voranfrage stellt heute fast jeder Vermittler. Entscheidend ist, was davor passiert: Ohne die Leistungsauskunft Deiner Krankenkasse (oft „Patientenquittung“ genannt) beantwortest Du die Gesundheitsfragen aus dem Gedächtnis, und was Ärzte tatsächlich abgerechnet haben, ist teils etwas anderes als das, woran Du Dich erinnerst. Eine Risikovoranfrage sollte deswegen von Profis gemacht werden.
Die Kasse zahlt Krankengeld längstens 78 Wochen ab Beginn der Arbeitsunfähigkeit; die ersten sechs Wochen davon trägt Dein Arbeitgeber. Eine BU-Prüfung dauert im Schnitt rund ein halbes Jahr. Läuft das Krankengeld aus, bevor die BU anerkannt ist, fließt kein Einkommen. Über der JAEG ist die Lücke besonders groß, weil Krankengeld nur aus dem Entgelt bis zur Beitragsbemessungsgrenze berechnet wird.
Wer 4.500 € netto verdient und 1.500 € absichert, hat im Leistungsfall wenig gewonnen. Genauso wichtig ist die Leistungsdynamik: Sie hebt die laufende Rente Jahr für Jahr an. Ohne sie ist die Absicherung im Abschlussjahr passend und zwanzig Jahre später entwertet, und genau dann brauchst Du sie noch.
Der Einstiegsbeitrag sagt nichts über die Zukunft. Gerade in der PKV ist nur prüfbar, ob er im Vergleich zu Tarifen mit ähnlichem Leistungsniveau plausibel ist. Wer deutlich weniger zahlt bei gleichem Leistungsniveau, spart in der Regel kein Geld, sondern vertagt die Zahlung nur.
Auf Deine Situation zugeschnitten: drei Prinzipien, an denen Du mich in jedem Gespräch messen kannst.
statt Angebote
Ich prüfe zuerst Deinen Status quo und ermittle, was Du wirklich brauchst. Bist Du privat versicherbar, rechne ich den Wechsel durch; sonst sichert ein Optionstarif Deinen Gesundheitszustand für später. Dazu die BU: prüfen oder aufbauen.
statt Gedächtnis
Vor jeder Risikovoranfrage ziehen wir Deine Leistungsauskunft bei der Kasse. Darin steht, was Ärzte tatsächlich abgerechnet haben, nicht was Du erinnerst. Danach sortieren wir die Historie, klären Unklares mit dem behandelnden Arzt und fragen erst dann anonym an: ohne Name, ohne Antrag, ohne Eintrag im HIS.
statt Rating
Was zählt, sind die Leistungen, die im Bedingungswerk stehen: vertraglich garantiert und im Zweifel einklagbar. Auf Ratingnoten und Highlight-Blättern steht regelmäßig etwas anderes als im Kleingedruckten. Ich erkläre Dir die Unterschiede und worauf Du Dich verlassen kannst.
Bei der privaten Krankenversicherung und der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es für Angestellte über der JAEG einige Besonderheiten.
Noch im Studium oder frisch im ersten Job? Dann kannst Du Dich hier einmal umschauen: Studium & Berufseinstieg
Phase 1 · Studium & Berufseinstieg
Im Studium und im ersten Job zahlst Du für dieselbe BU dauerhaft weniger: Das Eintrittsalter ist niedrig, die Gesundheitshistorie noch kurz. Beim ersten Gehaltssprung lässt sich die Rente über die Nachversicherungsgarantie anheben, ohne neue Gesundheitsfragen.
Phase 2 · Rund um die JAEG
Liegt Dein Gehalt noch knapp darunter, lohnt ein ehrlicher Blick auf Deine zukünftige Gehaltsentwicklung und ein Optionstarif. Liegt es bereits darüber, ist der PKV-Wechsel möglich: Wer hier zu lange wartet, zahlt langfristig durch ein höheres Eintrittsalter oder Risikozuschläge für Vorerkrankungen drauf.
Phase 3 · Rund um die BU
Hast Du schon eine BU, prüfen wir sie auf fehlende Klauseln, eine zu geringe Rentenhöhe und ein insgesamt stimmiges Konzept. Hast Du noch keine, bauen wir sie von Anfang an auf Dich abgestimmt auf.
Ich bin freier Versicherungsmakler mit Sitz in Münster. Meine Beratungsschwerpunkte sind PKV-Entscheidungen rund um die JAEG-Schwelle, Berufsunfähigkeit mit sauberen Klauseln und Absicherungskonzepte für Angestellte in der Aufbauphase.
Ich arbeite als freier Makler und bin an keine Versicherungsgesellschaft gebunden. Das bedeutet: Meine Empfehlung richtet sich allein nach Deiner Situation. Wenn die GKV die bessere Wahl ist, sage ich das, auch wenn ich daran nichts verdiene. Und wenn ein bAV-Baustein Dich rechnerisch wieder unter die JAEG holt, sage ich Dir auch das.
Herr Rausch nimmt sich viel Zeit für individuelle Beratung und die bestmöglichen Lösungen, individuell zugeschnitten! Der Kontakt mit ihm ist sehr schnell und sehr gut. In den Beratungen versucht er, das Beste für den Kunden zu finden - was ihm immer gelingt! Ich bin vollkommen zufrieden und fühle mich durch ihn gut abgesichert!
Ich bin Fabio Rausch sehr dankbar für die hervorragende Beratung und Betreuung. Er hat meine bestehenden Versicherungen gründlich überprüft, wichtige Lücken erkannt und diese gemeinsam mit mir sinnvoll geschlossen. Dabei fühle ich mich jederzeit bestens beraten, persönlich betreut und gut aufgehoben. Fabio ist sehr zuverlässig, jederzeit gut erreichbar und steht mir bei allen Fragen kompetent und engagiert zur Seite. Ich kann ihn als Versicherungsmakler und als Menschen uneingeschränkt weiterempfehlen!
Ich habe eine sehr gute Beratung für alle meine nötigen Versicherungen bekommen und habe mich sehr wohl gefühlt. Er hat sich sehr viel Zeit genommen und ich hatte nicht das Gefühl mir wird da was aufgezwungen, sondern mir wurden die bestmöglichen Versicherungen vermittelt. Ich bin sehr zufrieden und komme für weitere Versicherungen wieder. Große Empfehlung!
Ich bin nun seit einem Jahr Kundin bei Fabio Rausch und sehr zufrieden. Er ist immer für alle meine Fragen da und hat sich gut um mich gekümmert. Jetzt habe ich (trotz kleiner gesundheitlicher Hürden) eine gute BU + PKV! Danke! Ich kann ihn wärmsten weiterempfehlen.
Ich habe bei Fabio schon mehrere Beratungen gehabt und habe ihn auch zu finanziellen Angelegenheiten schon mehrere Fragen gestellt. Die Beratungen waren sehr ausführlich und haben keine Fragen offen gelassen. Auch konnte er mit seiner offenen und ehrlichen Art überzeugen! Ich würde ihn jederzeit weiterempfehlen!!
Bewertungen aus meinem Google-Unternehmensprofil, unverändert übernommen (Stand: 04.11.2026). Weitere Bewertungen findest Du über den Link. Google prüft die Nutzerkonten; eine weitere Prüfung erfolgt nicht.
Wir klären Deine Situation: Jahresarbeitsentgelt, Familienplanung, Bestandsverträge, offene Lücken. Das Erstgespräch ist kostenlos und digital.
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„Die GKV reicht mir doch."
Kann sie. Ein genauer Blick lohnt trotzdem. Den GKV-Höchstbeitrag zahlst Du schon ab der Beitragsbemessungsgrenze (2026: 5.812,50 € brutto im Monat), bei tendenziell sinkenden Leistungen. In der PKV bestimmst Du das Leistungsniveau selbst, und das vertraglich lebenslang garantiert. Ob die PKV für Dich das richtige System ist, hängt an Deiner Familienplanung, Deiner beruflichen Planung und den Konditionen, die Du mit Deinem Eintrittsalter und Gesundheitszustand bekommst; das prüfen wir, bevor Du eine Entscheidung triffst.
„Ich bin zu jung für BU."
Berufsunfähigkeit fragt nicht nach dem Alter. Trifft es Dich mit 28, stehst Du ohne Absicherung da, im schlimmsten Fall für den Rest Deines Arbeitslebens. Dazu kommt: Jung und gesund ist der Moment, in dem Du Konditionen bekommst, die Du mit 40 nicht mehr siehst. Wer bis dahin eine Diagnose sammelt, zahlt einen Zuschlag, bekommt einen Ausschluss oder gar keinen Vertrag mehr.
Nicht zwingend, aber Du bekommst das Recht zu wechseln. Ob und wann, entscheidet die JAEG-Mechanik: Liegt Dein Jahresarbeitsentgelt über der Grenze des laufenden Jahres und voraussichtlich auch über der des Folgejahres, endet die Versicherungspflicht zum Jahresende; wechseln kannst Du dann zum 1. Januar. Steigst Du dagegen bei einem neuen Arbeitgeber von Anfang an über der Grenze ein, bist Du sofort versicherungsfrei und kannst direkt wechseln. Ob der Wechsel auch sinnvoll ist, hängt von Familienplanung, Gesundheit und Deiner langfristigen Gehaltsperspektive ab, und manchmal ist die GKV die bessere Wahl. Das ist dann mein Beratungsergebnis, auch wenn ich daran nichts verdiene.
Gut zu wissen: In der gesetzlichen Kasse sind Kinder und ein Partner ohne eigenes Einkommen beitragsfrei mitversichert; in der PKV hat jedes Familienmitglied einen eigenen Beitrag. Das klingt erst nach mehr, ist aber bei einem, zwei, auch drei Kindern gut planbar und finanzierbar. Genau deshalb gehört Familienplanung früh in ein Gespräch mit jemandem, der die Materie kennt: damit Du Vor- und Nachteile abwägen und den Baustein sauber in Deine Finanzplanung einbauen kannst. Und die Entscheidung sollte über die Leistung fallen (die bessere Versorgung für Deine Familie), nicht über den kurzfristigen Spareffekt.
Fast immer, und der erste Schritt ist prüfen, nicht kündigen, denn Dein junges Eintrittsalter im Alt-Vertrag ist wertvoll. Zwei versteckte Lücken stecken oft in älteren Policen: die abstrakte Verweisung, mit der der Versicherer Dich im Leistungsfall auf einen anderen theoretisch möglichen Beruf verweisen kann, und Gesundheitsangaben, die damals unvollständig oder falsch gemacht wurden und den Vertrag im Ernstfall rückwirkend leistungsfrei machen können. Beides prüfe ich, bevor irgendetwas angefasst wird: Der Alt-Vertrag bleibt bestehen, bis klar ist, ob und was ihn wirklich verbessert.
Das Erstgespräch und die Analyse kosten Dich nichts. Bei PKV und BU arbeite ich auf Courtage-Basis: Schließt Du über mich ab, zahlt der Versicherer eine Vergütung, die im Tarifbeitrag bereits einkalkuliert ist. Derselbe Tarif kostet direkt beim Versicherer nicht weniger. Bei spezialisierten Fragestellungen der Altersvorsorge oder Ruhestandsplanung kann eine Honorarvereinbarung sinnvoll sein, ausschließlich nach vorheriger Vereinbarung; den Preis kennst Du vor Beginn. Und wenn Dein bestehender Vertrag gut ist, sage ich Dir genau das.
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Unverbindlich, digital, 30 Minuten. Ich melde mich in der Regel innerhalb eines Werktags und beantworte alle Fragen zu PKV-Wechsel, BU-Klauseln und JAEG, ohne Verkaufsdruck.
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