Außerdem verlieren viele Menschen über die Jahre zehntausende Euro, weil in ihren Verträgen Kosten stecken, die sie nie gesehen haben. Ich erkläre Dir, wie das passiert und was ich anders mache.
Besser als gar keine Vorsorge? Ja. Ausreichend für Deinen gewohnten Lebensstandard im Ruhestand? Wohl eher nicht.
Der Ruhegehaltssatz steigt pro Dienstjahr um 1,79375 %. Den Höchstsatz von 71,75 % erreichst Du erst nach 40 Dienstjahren (§ 14 BeamtVG). Wer später verbeamtet wird, Dienstjahre unterbricht oder vor dem 40. Dienstjahr in den Ruhestand geht, bleibt spürbar darunter. Und bemessen wird am zuletzt bezogenen Grundgehalt, nicht am tatsächlichen Lebensstandard während der aktiven Zeit.
Die Haltelinie sichert bis 2031 ein Rentenniveau von mindestens 48 %, gemessen am Durchschnittsverdienst, nicht an Deinem Gehalt. In Zukunft ist eher mit einem weiter sinkenden Rentenniveau zu rechnen. Die Standardrente (45 Beitragsjahre zum Durchschnittsverdienst) liegt 2026 bei 1.913,40 € brutto im Monat. Für die eigene Situation zählt das individuelle Rentenkonto: Bei Gehältern über dem Durchschnitt bleibt die Rente im Verhältnis zum letzten Nettoeinkommen anteilig weiter zurück.
Ohne Anstellung entfällt die Pflichtmitgliedschaft in der gesetzlichen Rentenversicherung meist komplett. Was an Altersvorsorge entsteht, musst Du aktiv selbst aufbauen. Wer das aufschiebt, hat im Ruhestand schlicht keine erste Schicht, auf der alles andere aufbaut.
Berufsständische Versorgungswerke (u. a. Ärzte, Anwälte, Apotheker, Steuerberater, Architekten) zahlen oft besser als die gesetzliche Rente, haben aber eigene Schwachstellen: Beitragsdeckelung ab einem bestimmten Einkommen und kein staatliches Sicherungsnetz bei einer Schieflage. Jüngste Verlustfälle einzelner Werke zeigen: Auch das ist kein Selbstläufer.
Für die berufsständischen Versorgungswerke der Ärzte und Zahnärzte gibt es eine eigene, ausführlichere Einordnung, inklusive der aktuellen Entwicklungen bei einzelnen Werken. Speziell für Ärzte & Zahnärzte: Altersvorsorge
Beide wollen im Ruhestand 2.500 € zusätzlich pro Monat. Der Unterschied liegt nur im Startpunkt:
Befasst sich kurz nach Berufsstart mit ihrer Altersvorsorge.
monatliche Sparrate
Gesamteinzahlung: ca. 210.900 €
Bei 6 % durchschnittlicher Rendite p.a. erreicht sie ihr Ziel entspannt und hat über die Laufzeit deutlich weniger eingezahlt.
Hat das Thema lange aufgeschoben.
monatliche Sparrate
Gesamteinzahlung: ca. 307.800 €
Er muss doppelt so viel investieren, nur weil er 10 Jahre gewartet hat. Der Zinseszins arbeitet gegen ihn statt für ihn.
Rechnung bis Alter 67 mit 6 % Rendite pro Jahr, vor Kosten, Steuern und Inflation: eine Orientierung, keine Garantie.
Bei vielen Beratern wirkt die Beratung kostenlos. Tatsächlich sind die Kosten in den Produkten versteckt. Das führt zu zwei konkreten Problemen:
Jeden Monat fließt ein Teil Deines Beitrags in Vertriebskosten statt in Dein Vermögen. Das reduziert Dein Endvermögen über die Laufzeit erheblich.
Viele Berater verdienen vor allem beim Verkauf neuer Produkte, nicht an der laufenden Betreuung. Das kann einen strukturellen Interessenkonflikt schaffen, der einer langfristigen Partnerschaft im Weg steht.
Beispiel: Jemand spart mit 30 Jahren 300 € monatlich über 35 Jahre in eine ETF-Police, einmal als Bruttotarif (mit Provision), einmal als Nettotarif (mit Honorar), bei 6 % Rendite vor Kosten:
bei gleichem Beitrag, gleicher Laufzeit und gleicher Rendite. Der Unterschied: wie die Beratung bezahlt wird.
Du willst wissen, wie sich das auf Deine Situation auswirkt? Kostenloses Erstgespräch buchen
In Deutschland gibt es die sogenannten drei Schichten der Altersvorsorge: Basisversorgung (gesetzliche Rente, Versorgungswerk oder Pension, dazu die Basisrente), Zusatzversorgung (bAV, Riester) und die freie, dritte Schicht. Welche Bausteine für Dich zusätzlich sinnvoll sind, hängt entscheidend davon ab, wie stark Deine erste Schicht bereits trägt:
Ideal für den kurz- bis mittelfristigen Vermögensaufbau.
Das steuerlich optimierte Gegenstück zum Depot, perfekt für die langfristige Ruhestandsplanung.
Die Kombination aus ETF-Depot und ETF-Police (als Nettotarif) ist für die meisten Menschen die sinnvollste Strategie: das Depot für flexiblen, kostengünstigen Vermögensaufbau, die ETF-Police für steuerlich optimierte, strukturierte Entnahme im Ruhestand. Welche Aufteilung und Gewichtung für Dich passt, hängt von Deiner individuellen Situation und Basisabsicherung ab.
Basisrente und betriebliche Altersvorsorge klingen auf den ersten Blick attraktiv: hohe Steuervorteile, teils Arbeitgeberzuschüsse. Das stimmt auch. Leider werden die Nachteile oft nicht mitgenannt, etwa die fehlende Flexibilität oder die nachgelagerte Besteuerung. Ob eine Basisrente oder eine bAV für Dich Sinn ergibt, hängt an Deiner individuellen Situation und lässt sich nur in einer Beratung klären.
Kein Verkaufsdruck, keine Überraschungen im Kleingedruckten. Ein strukturierter Prozess, den Du jederzeit nachvollziehen und hinterfragen kannst:
Ich schaue gemeinsam mit Dir auf Deine aktuelle Situation und Deine Ziele. Was willst Du im Ruhestand zur Verfügung haben? Wann willst Du dieses Ziel erreichen? Und was tust Du schon heute dafür? Dabei berücksichtige ich Deine Basisabsicherung (gesetzliche Rente, Pension oder Versorgungswerk), Deine berufliche Perspektive und Deine persönliche Lebenssituation. Keine Kosten, keine Verpflichtung.
Hier wird es konkret: Ich analysiere Deine bestehenden Verträge, Investments und Sparpläne finanzmathematisch. Was kosten sie wirklich, passen sie zu Deiner Lebensphase, und wo liegen Optimierungspotenziale? Auf dieser Basis entwickle ich gemeinsam mit Dir eine Strategie, die zu Deinen Zielen passt.
Auf Basis der Analyse bekommst Du eine klare Handlungsempfehlung, umgesetzt mit Nettotarifen. Für Planung und Umsetzung vereinbaren wir vorher ein festes Honorar, das Du vor Beginn kennst. Läuft Deine PKV oder BU schon über mich, verringert es sich. Keine versteckten Kosten, kein Druck.
Nach der Umsetzung bleibe ich Dein Ansprechpartner, in jeder Marktphase und Lebensphase. Ob Gehaltssprung, Jobwechsel, Familienzuwachs oder Marktturbulenzen: Ich begleite Dich persönlich und Deine Strategie wird regelmäßig überprüft und bei Bedarf angepasst (auf Wunsch gegen eine Jahrespauschale, die wir vorher vereinbaren).
Dann gehen wir es gleich richtig an: Ich schaue auf Deine Situation und entwickle gemeinsam mit Dir eine Strategie, die zu Dir passt.
Erstgespräch buchenDann lass uns gemeinsam prüfen, was sie wirklich leisten. Viele Menschen haben Produkte, die für ihre individuelle Situation gar nicht sinnvoll sind. Ob das bei Dir so ist, sehen wir uns gemeinsam an.
Verträge prüfen lassenDann könnte sich ein Wechsel auf einen Nettotarif lohnen, bei gleichem Produkt, aber deutlich geringeren Kosten. Ob das in Deinem konkreten Fall sinnvoll ist, prüfe ich durch eine finanzmathematische Analyse.
Wechselmöglichkeit prüfenAlle drei Wege starten mit einem kostenlosen, unverbindlichen Erstgespräch. Erstgespräch buchen
Das Erstgespräch ist immer kostenlos und unverbindlich. Die Altersvorsorge berate ich auf Honorarbasis: Für Planung und Umsetzung vereinbaren wir vorher ein festes Honorar, das Du vor Beginn kennst. Läuft Deine PKV oder BU schon über mich, verringert es sich. Die laufende Begleitung gibt es auf Wunsch gegen eine Jahrespauschale. Keine versteckten Kosten im Produkt, keine Provision.
Ein Nettotarif ist ein Versicherungsprodukt ohne eingerechnete Abschlussprovision. Dadurch sind neben den Abschlusskosten auch die laufenden Kosten deutlich geringer als bei einem Bruttotarif, was über die Laufzeit zu einem erheblich höheren Endvermögen führt.
Oft lohnt sich ein Wechsel, aber nicht immer. Ob ein Wechsel von einem Brutto- auf einen Nettotarif sinnvoll ist, hängt von der Restlaufzeit, den bisherigen Kosten und dem konkreten Produkt ab. Hierzu erstelle ich eine finanzmathematische Analyse, um eine fundierte Entscheidungsgrundlage zu haben.
Das hängt von Deinem Ziel, Deinem Alter und Deinem aktuellen Vermögen ab. Als grobe Orientierung bei 6 % Rendite: Je früher Du startest, desto weniger brauchst Du monatlich. Wer mit 30 eine zusätzliche Rente von 2.500 € anstrebt, kann das mit ca. 475 €/Monat erreichen. Mit 40 wären es schon ca. 950 €.
Weil Basisrente und bAV Dein Geld bis zur Rente binden und im Alter nachgelagert besteuert werden. Hast Du über Versorgungswerk, Pension oder eine überdurchschnittliche gesetzliche Rente schon eine hohe, unflexible Basis, macht eine weitere unflexible Schicht oft wenig Sinn. Für den frei gestaltbaren Teil Deiner Vorsorge bieten ETF-Depot und ETF-Police meist die bessere Kombination aus Flexibilität, Kosten und Steuervorteilen. Das heißt nicht, dass sie nicht trotzdem passen können, weswegen wir das in einer individuellen Beratung klären.
ETFs sind Sondervermögen (Depot) und Sicherungsvermögen (Police): Selbst bei einer Insolvenz Deines Anbieters bleibt Dein investiertes Kapital geschützt. Natürlich unterliegen Aktien-ETFs Kursschwankungen, aber historisch hat ein breit gestreutes ETF-Portfolio über lange Zeiträume (15+ Jahre) bisher stets positive Renditen erzielt, auch wenn vergangene Renditen keine Garantie für die Zukunft sind.
Im kostenlosen Erstgespräch analysiere ich Deine aktuelle Situation und zeige Dir, ob und wo Handlungsbedarf besteht: transparent, nachvollziehbar und ohne Verkaufsdruck.
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