Beihilfe, Restkostentarif, DU-Klausel: drei Begriffe, die alles entscheiden.

In der Regel ja. Als Beamter bist Du nicht versicherungspflichtig in der GKV. Der Weg in die PKV steht Dir grundsätzlich offen. Zwei Dinge können ihn bremsen: Bist Du freiwillig gesetzlich versichert, gilt in der Regel eine Kündigungsfrist von zwei bis drei Monaten (zum Ablauf des übernächsten Monats), und die PKV nimmt Dich außerhalb des Basistarifs nur nach Gesundheitsprüfung auf. Kombiniert mit dem Beihilfesatz des Dienstherrn ist eine beihilfekonforme PKV für die meisten Beamten wirtschaftlich klar überlegen. Ausnahmen: Beamte mit freier Heilfürsorge (z. B. Polizeivollzug, Feuerwehr; Soldaten haben ein eigenes System), Beamte mit schweren Vorerkrankungen und risikobehafteten Einstiegsbedingungen oder absehbar kurzer Beamtenlaufbahn. In einigen Bundesländern gibt es zudem die pauschale Beihilfe als Zuschuss zur freiwilligen GKV; ob sie sich rechnet, ist eine Einzelfallfrage.

Das Erstgespräch und die Analyse kosten Dich nichts. Bei PKV und BU arbeite ich auf Courtage-Basis: Schließt Du über mich ab, zahlt der Versicherer eine Vergütung, die im Tarifbeitrag bereits einkalkuliert ist. Derselbe Tarif kostet direkt beim Versicherer nicht weniger. Bei spezialisierten Fragestellungen der Altersvorsorge oder Ruhestandsplanung kann eine Honorarvereinbarung sinnvoll sein, ausschließlich nach vorheriger Vereinbarung; den Preis kennst Du vor Beginn. Und wenn Dein bestehender Vertrag gut ist, sage ich Dir genau das.

Beihilfe ist die Kostenbeteiligung des Dienstherrn an Deinen Krankheitskosten. In der Regel übernimmt er 50 % der erstattungsfähigen Aufwendungen, mit zwei und mehr Kindern sowie meist in der Pension 70 %, für Kinder 80 %. Die PKV deckt den verbleibenden Restkostenanteil ab. Deshalb wird ein beihilfekonformer Tarif (50 %- oder 30 %-Restkostentarif) benötigt. Wichtig: Die Beihilfe zahlt nach einem festen Leistungskatalog, und der reicht nicht immer. Wo sie weniger übernimmt, entstehen Eigenanteile; ein vernünftiger Beihilfe-Ergänzungstarif fängt genau die auf.

Die echte DU-Klausel ist ein vereinfachter Leistungsauslöser; wer dienstunfähig ist, ist nach den Bedingungen aber in aller Regel auch berufsunfähig. Entscheidend ist das Gesamtpaket: gutes Bedingungswerk, vernünftiger Beitrag, möglichst keine Leistungsausschlüsse. Eine „echte DU-Klausel" sagt: Wenn der Dienstherr Dich wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt, leiste ich ohne weitere Prüfung. Eine „unechte DU-Klausel" verlangt zusätzlich, dass auch eine BU im Versicherungssinn vorliegt, was den Vorteil der Klausel praktisch aushöhlt.

Fast immer. Im Vorbereitungsdienst profitierst Du gleich mehrfach: Der Anwärter-Beitrag ist niedrig, meist ohne Alterungsrückstellungen (gut, solange das Gehalt noch klein ist). Und bei der BU wirkt Dein junges Eintrittsalter lebenslang auf die Beitragshöhe. Entscheidend bei der Wahl: Wie gut sind die Tarife, in die Du nach dem Vorbereitungsdienst wechselst? Nur ein kleiner Teil der Tarife am Markt ist wirklich gut. Wer beim Anwärterbeitrag 20 € spart und dafür langfristig in einem Tarif mit Leistungslücken landet, hat schlecht getauscht. Wer erst nach der Verbeamtung abschließt, zahlt dauerhaft mehr und riskiert, bei einer Diagnose dazwischen gar nicht mehr einsteigen zu können.

Kinder sind meist beihilfeberechtigt (80 %) und brauchen nur einen kleinen Restkostentarif; ab zwei Kindern steigt Dein eigener Bemessungssatz in der Regel auf 70 %. Beim Ehepartner hängt es von dessen Einkommen und Deinem Dienstherrn ab: eigene GKV, eigene PKV oder Berücksichtigung in Deiner Beihilfe sind alle möglich.

Prüfen heißt nicht kündigen; Gesundheitsangaben und Eintrittsalter Deines Altvertrags bleiben wertvoll. Trotzdem lohnt der Blick: Deckt Dein Tarif alle Restkosten neben der Beihilfe? Gerade bei Reha- und Zahnleistungen hat ein Großteil der Tarife große Lücken. Hat sich Dein Beihilfesatz durch Kinder oder Pension geändert, ohne dass der Tarif mitgezogen wurde? Und bei BU/DU sind heutige Tarife durch den Preiskampf der letzten Jahre oft 20–40 % günstiger, bei teils besseren Leistungen.

Im Ruhestand erhöht sich die Beihilfe in den meisten Fällen auf 70 %. Der PKV-Restkostentarif wird entsprechend angepasst, und der Beitrag sinkt, sobald Du die Umstellung bei Deiner PKV anstößt: Aus z. B. 350 € werden rund 210 €. Das ist Dein eingebauter Entlastungstarif; einen klassischen Beitragsentlastungstarif würdest Du ohne Arbeitgeberzuschuss komplett selbst zahlen. Beihilfe hängt am Dienstherrn (Bund oder Land), Höhe und Voraussetzungen unterscheiden sich, das gehört beim Tarifabschluss geprüft.