Das Versorgungswerk leistet erst bei 100 % BU. Die private BU ab 50 %. Die Versorgungswerk-Anrechnungs-Klausel ist das Kern-Thema bei der Tarif-Wahl.
Wähle Deine Situation — sofortige Ersteinschätzung der 100/50-Lücke.
Drei typische Situationen von Versorgungswerk-Mitgliedern. Eine Auswahl genügt:
Die meisten Versorgungswerke zahlen erst, wenn Du Deinen Beruf gar nicht mehr ausüben kannst. Konkret ist das satzungsabhängig: in der Regel die vollständige Aufgabe der Tätigkeit, bei einigen Werken zusätzlich die Rückgabe der Zulassung. Beim Versorgungswerk der Rechtsanwälte NRW etwa beginnt Berufsunfähigkeit erst unterhalb von drei Stunden täglicher Arbeitsfähigkeit, und die Zulassung muss binnen sechs Monaten beendet sein (§ 18 Satzung). Eine Teilleistung gibt es nicht. Die private BU leistet dagegen schon ab 50 %.
Genau dieser Bereich ist die 100/50-Lücke: Deine private BU-Versicherung leistet bereits ab 50 % Berufsunfähigkeit die volle vereinbarte Rente, Dein Versorgungswerk erst ab 100 %. Ohne private Ergänzung stehst Du in dieser Spanne ohne Absicherung da.
Kündigen ist selten der erste Schritt: Dein Eintrittsalter im Altvertrag ist wertvoll. Wichtiger ist, ob Deine versicherte Rente noch passt — bei manchen Anbietern durfte wegen der Anrechnung der Versorgungswerks-Anwartschaft damals nur weniger versichert werden, als heute nötig ist. Im Leistungsfall zahlt der Altvertrag die vereinbarte Rente voll.
Diese Einordnung ersetzt keine individuelle Beratung. Maßgeblich sind die konkrete Satzung Deines Versorgungswerks und Dein Bestandsvertrag.
Das Versorgungswerk klingt nach Absicherung — und ist es bei Rente und Tod auch. Bei Berufsunfähigkeit sieht die Rechnung anders aus: Die meisten Versorgungswerke erkennen BU erst an, wenn Du Deinen Beruf zu 100 % nicht mehr ausüben kannst. Private BU leistet ab 50 %. Das ist die Lücke.
Wer zu 60 % berufsunfähig ist — Bandscheibenvorfall, psychische Erkrankung, chronische Erkrankung — bekommt vom Versorgungswerk in der Regel nichts. Plus: Manche Versorgungswerke verlangen für die BU-Anerkennung die Niederlegung der Zulassung. Die private BU sollte das ausdrücklich nicht verlangen.
— Fabio Rausch · Versicherungskonsil
Die 100-%-Schwelle ist kein einheitlicher Gesetzeswert, sondern in der Satzung jedes Versorgungswerks eigens formuliert — die Kernaussage ist aber über alle geprüften Werke hinweg konsistent: Teil-BU wird nicht geleistet, egal ob bei Anwälten, Apothekern, Steuerberatern oder Architekten.
Wo genau liegt die Lücke? Diese Gegenüberstellung zeigt, was Werk und private BU bei welchem BU-Grad tatsächlich leisten.
| BU-Grad | Versorgungswerk | Private BU (50-%-Schwelle) |
|---|---|---|
| 0–49 % BU-Grad | Keine Leistung | Keine Leistung (unterhalb der vereinbarten Schwelle) |
| 50–99 % BU-Grad | Keine Leistung — die Lücke | Volle vereinbarte BU-Rente |
| 100 % BU-Grad | Leistung nach Satzung | Volle vereinbarte BU-Rente |
Zwischen 50 % und 100 % BU-Grad zahlt ausschließlich die private BU — das ist die 100/50-Lücke, die das Versorgungswerk grundsätzlich nicht schließt.
Berufsständische Versorgungswerke unterscheiden sich in Detail-Regeln, aber alle teilen ein Grundmuster: Die BU-Definition ist strenger als bei einer guten privaten BU. Im Erstgespräch klären wir die konkrete Satzung Deines Versorgungswerks.
Das Versorgungswerk der Rechtsanwälte NRW zahlt erst, wenn Du „im Durchschnitt weniger als drei Stunden täglich anwaltlich tätig“ sein kannst (§ 18 Abs. 1). Angestellte sind ausdrücklich mitgemeint. Und die Rente beginnt frühestens nach dem Ende von Lohnfortzahlung und Krankengeld (Abs. 5): bei gesetzlich versicherten Angestellten bis zu anderthalb Jahre nach dem ersten Krankheitstag.
Beim Versorgungswerk Westfalen-Lippe muss die Fähigkeit zu jeder pharmazeutischen Tätigkeit länger als sechs Monate vollständig entfallen sein (§ 25 Abs. 2). Und die Tätigkeit gilt nicht als eingestellt, „solange die Apotheke durch eine Vertreterin oder einen Vertreter geführt oder bei angestellten Apothekerinnen oder Apothekern das Gehalt fortgezahlt wird“ (Abs. 4).
Die Nordrheinische Ärzteversorgung zahlt nur, wenn Du die Ausübung des ärztlichen Berufes aufgibst, in eigener Praxis wie angestellt in der Klinik. Und diesen Beruf definiert die Satzung denkbar weit: „Ärztliche Tätigkeit ist jede Tätigkeit, bei der die ärztliche Vorbildung ganz oder teilweise verwandt werden kann“ (§ 10 Abs. 1). Wer noch Gutachten schreiben oder lehren könnte, ist danach wahrscheinlich nicht berufsunfähig.
Du willst mehr zur BU für Ärztinnen und Ärzte? Hier entlang →Das Versorgungswerk der Architektenkammer NRW verlangt dauerhafte Unfähigkeit zur Ausübung der Berufsaufgaben und dass Du die Tätigkeit „aus diesem Grund“ eingestellt hast (§ 11 Abs. 1), angestellt wie selbstständig. Und wer nach Vollendung des 45. Lebensjahres Mitglied wird, „hat erst nach Ablauf von drei Jahren einen Anspruch“ (Abs. 8).
Diese sechs Punkte unterscheiden gute von schwachen Tarifen. Spezifisch für Versorgungswerk-Mitglieder.
Viele Versicherer rechnen Deine künftige Versorgungswerkrente auf die maximal versicherbare Rente an, oft zu 50 %, einige verzichten darauf. Wer das bei der Antragstellung nicht kennt, beantragt zu wenig oder zu viel: Für den Teil über der zulässigen Höhe kann der Versicherer im Leistungsfall kürzen.
Anwalt zu Partner, Steuerberater-Praxis-Übernahme, Apotheke-Inhaberschaft: Bei diesen Sprüngen sollte die BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhbar sein. Versorgungswerk-Mitglieder profitieren besonders, weil ihre Einkommenssprünge groß sind und oft erst spät kommen, wenn die Gesundheitsakte nicht mehr leer ist.
Bei Akademikern in Kammerberufen ist der Verzicht auf abstrakte Verweisung absolutes Mindestmaß. Sonst kann der Versicherer im Streitfall sagen: „Sie könnten ja auch als Sachbearbeiter arbeiten“, und nicht leisten.
Auch die konkrete Verweisung sollte gefiltert sein: gleichwertige Tätigkeit, vergleichbares Einkommen (max. 20 % Verlust), gleiche Lebensstellung. Sonst kann der Versicherer Dich auf einen Hilfsjob verweisen, den Du angenommen hast, um etwas zu tun.
Der Punkt, den die meisten übersehen. Ohne Leistungsdynamik bleibt Deine BU-Rente nominal gleich, während die Inflation sie Jahr für Jahr entwertet. Bei zwanzig Jahren Leistungsbezug entscheidet das über auskömmlich oder knapp. Ohne die Klausel bleibt nur die Überschussbeteiligung im Leistungsfall, und die ist nicht garantiert. Für die Zukunft gehe ich eher von sinkenden Überschussbeteiligungen aus.
Viele private Verträge laufen nur bis 62 oder 65, weil das den Beitrag drückt. Zwei Probleme: In den letzten Berufsjahren ist das Risiko am höchsten. Und wer früh berufsunfähig wird, baut in dieser Zeit keine Altersvorsorge mehr auf. Endet die Rente dann mit 62, lebst Du vom Ersparten, bevor die Altersrente überhaupt beginnt, und aus dem BU-Fall wird ein Altersvorsorge-Problem.
Anbieter, die die Versorgungswerkrente zu 50 % anrechnen
Beispiel: Nach der Angemessenheitsprüfung dürftest Du 4.000 € BU-Rente versichern. Deine spätere Versorgungswerks-Anwartschaft liegt bei 2.500 €. Rechnet der Anbieter davon 50 % an, bleiben nur 2.750 € versicherbar, obwohl Du mehr absichern wolltest.
Anbieter ohne Anrechnung (oder erst ab 50.000 € Jahresrente)
Gleiche Zahlen: Du kannst die vollen 4.000 € versichern. Im Leistungsfall zahlt jeder Anbieter die vereinbarte Rente — die Anrechnung entscheidet nur, wie viel Du überhaupt vereinbaren darfst.
Wie ein Anbieter die Versorgungswerks-Anwartschaft anrechnet, steht in seinen Annahmerichtlinien. Das ist einer der ersten Punkte, die ich prüfe — und bei Bestandsverträgen die Frage, ob Du damals zu wenig versichern durftest.
Viele private BU-Versicherer rechnen eine spätere BU-Rente aus dem Versorgungswerk zu 50 % auf die maximal versicherbare private BU-Rente an, ab Jahresrenten von grob 36.000–60.000 € je nach Versicherer. Wird das bei Vertragsabschluss übersehen, kann die Police im Leistungsfall nur die Hälfte ihres Werts entfalten.
Wer davon ausgeht, das Versorgungswerk zahle wie eine private BU „ab einem gewissen Grad", verwechselt zwei unterschiedliche Systeme: Das Versorgungswerk verlangt fast durchgehend vollständige Berufsunfähigkeit, private Tarife leisten schon ab 50 %. Dazwischen liegt eine Lücke, die niemand automatisch schließt.
Dass nur ein Bruchteil der Mitglieder BU-Rente bezieht, wird oft als Beleg für geringes Risiko missverstanden. Die Quote sagt aber nichts darüber, wie häufig Berufsunfähigkeit vorkommt: Sie zählt nur, wer die strengen Satzungsvoraussetzungen erfüllt und die Tätigkeit aufgegeben hat.
Ob die berufliche Zulassung für die BU-Anerkennung zwingend zurückgegeben werden muss, ist von Versorgungswerk zu Versorgungswerk unterschiedlich geregelt, nicht bundeseinheitlich. Wer das pauschal für sein Werk annimmt, statt die eigene Satzung zu prüfen, plant im Zweifel am falschen Risiko vorbei.
Wenn kaum jemand BU-Rente vom Versorgungswerk bekommt, ist das Risiko doch offenbar gering.
Die beiden Zahlen messen Verschiedenes: die eine ein Lebenszeitrisiko, die andere einen Stichtag. Zusammen zeigen sie trotzdem, worum es geht. Berufsunfähigkeit ist alles andere als selten, aber die Hürde des Versorgungswerks ist hoch: Geleistet wird erst bei vollständiger Berufsunfähigkeit und aufgegebener Tätigkeit. Wer zu 60 oder 80 % ausfällt, zählt in der ersten Zahl mit und bekommt vom Versorgungswerk trotzdem nichts.
Mein Versorgungswerk hat doch kaum Wartezeit, dann bin ich früh genug abgesichert.
Das stimmt — und ist ein echter Vorteil gegenüber der GRV. Nur betrifft das, wie früh Du überhaupt anspruchsberechtigt bist, nicht, wie streng die Leistung geprüft wird. Die 100-%-Schwelle bleibt unabhängig davon bestehen, wie lange Du schon Mitglied bist.
Wenn ich BU werde, muss ich sowieso meine Zulassung abgeben — dann kann ich auch gleich aufhören zu arbeiten.
Ein pauschaler Rückschluss auf alle Versorgungswerke stimmt nicht. Manche verlangen den formalen Verzicht auf die Zulassung, andere nur die Einstellung der Tätigkeit. Eine gute private BU sollte den Erhalt der Zulassung ohnehin nicht zur Bedingung machen — sie leistet, wenn Du den Beruf nicht mehr ausüben kannst.
Die VW-BU-Beratung beginnt nicht mit dem Tarifvergleich, sondern mit der Satzung Deines konkreten Versorgungswerks.
Welche BU-Schwelle gilt konkret, wie ist die Zulassungsfrage geregelt, wie hoch fällt die Rente bei Deinen Beitragsjahren tatsächlich aus? Jedes Versorgungswerk regelt das leicht anders.
Gesundheitshistorie zunächst anhand Deines Gedächtnisprotokolls aufarbeiten, dann anonym bei ausgewählten Versicherern anfragen — ohne Datenbank-Eintrag.
Ich zeige Dir, welche Tarife die Versorgungswerkrente nicht anrechnen — und wo die Anrechnungs-Schwellen bei anderen Anbietern konkret liegen.
Antrag digital, danach bleibe ich Ansprechpartner — auch bei Einkommenssprüngen, die eine Nachversicherung ohne neue Gesundheitsprüfung auslösen.
„Erst die Satzung, dann der Tarif, nicht umgekehrt."
Fabio Rausch · VersicherungskonsilSelten, aus vier Gründen. Erstens ist die Leistung kaum erreichbar: Sie setzt vollständige Berufsunfähigkeit voraus, in der Regel samt Aufgabe der Tätigkeit. Zweitens fällt sie niedriger aus, als die meisten erwarten, weil sie an Deinem bisherigen Beitrag hängt. Drittens ist sie keine vertraglich garantierte Leistung, sondern eine Satzungsleistung, die das Werk ändern kann. Und viertens ist sie zum ganz überwiegenden Teil steuerpflichtig, während Kranken- und Pflegeversicherung weiterlaufen: Netto bleibt deutlich weniger, als die Bruttozahl vermuten lässt. Eine private BU leistet schon ab 50 % und schließt die Lücke.
Nicht im Leistungsfall: Was vereinbart ist, wird gezahlt. Aber bei der Antragstellung begrenzen viele Versicherer die versicherbare Höhe, indem sie Deine künftige Versorgungswerks-Anwartschaft teilweise anrechnen — die Schwellen unterscheiden sich stark je Anbieter. Genau da setzt unsere Anbieterauswahl an.
Die Versorgungswerke kennen meist keine lange Wartezeit; die Karenz ist eng und greift vor allem bei vorübergehender Berufsunfähigkeit. Der eigentliche Engpass liegt woanders: Geleistet wird erst, wenn Du vollständig berufsunfähig bist und die Tätigkeit tatsächlich aufgegeben hast. Bei der privaten BU achte ich deshalb auf einen Vertrag ohne Karenzzeit.
Beim Versorgungswerk: oft ja (für Anwalt/Steuerberater/Apotheker je nach Satzung). Bei einer guten privaten BU: nein. Sie leistet, wenn Du Deinen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr in dem Umfang ausüben kannst. Die Zulassung kannst Du behalten — wichtig für spätere Wiedereingliederung.
Faustregel: 70–80 % Deines Nettoeinkommens. Konkret zählen Deine Fixkosten (Kanzlei-/Praxis-Miete, Personal, private Lebenshaltung, Familie). Bei Anwält:innen, Steuerberater:innen, Apotheker:innen liegt das oft bei 4.500–7.000 €. Da die Versorgungswerkrente in der Regel zu niedrig ist (oder gar nicht greift), muss die private BU die volle Lücke schließen.
Die Versorgungswerk-Mitgliedschaft selbst senkt den BU-Beitrag nicht — der Preis richtet sich nach Beruf, Alter und Gesundheitszustand, nicht nach der Zugehörigkeit zum Versorgungswerk. Junge, gesunde Anwält:innen oder Steuerberater:innen (28–32 J., Bürotätigkeit) zahlen oft zwischen 25 und 40 € im Monat je 1.000 € BU-Rente. Apotheker:innen (mehr körperliche Tätigkeit) liegen etwas höher.
Kündigen ist fast nie der erste Schritt: Der alte Vertrag hat Dein junges Eintrittsalter. Ich prüfe drei Dinge: Lässt sich die Rente über die Nachversicherungsgarantie ohne neue Gesundheitsprüfung ans heutige Einkommen anpassen? Halten die Klauseln dem heutigen Standard stand — besonders die Anrechnung von Versorgungswerks-Leistungen, die in manchen Tarifen drinsteht? Und stimmen die damaligen Gesundheitsangaben? Reicht die Erhöhung nicht, ist ein zweiter Vertrag als Aufstockung meist besser als ein kompletter Neuabschluss.
Das Erstgespräch und die Analyse kosten Dich nichts. Bei BU und Krankenversicherung arbeite ich auf Courtage-Basis: Schließt Du über mich ab, zahlt der Versicherer eine Vergütung, die im Tarifbeitrag bereits einkalkuliert ist — derselbe Tarif kostet direkt beim Versicherer nicht weniger. Bei spezialisierten Fragestellungen der Altersvorsorge oder Ruhestandsplanung kann eine Honorarvereinbarung sinnvoll sein – ausschließlich nach vorheriger Vereinbarung; den Preis kennst Du vor Beginn. Und wenn Dein bestehender Vertrag gut ist, sage ich Dir genau das.
BU-Tarif ohne Anrechnungs-Klausel, Karenzzeit-Abstimmung, Klausel-Check — alle BU-Fragen im Versorgungswerk in einem Erstgespräch.
Kostenloses Erstgespräch buchenBU ist klar, aber wie steht's um die Krankenversicherung? Die GKV-Falle im Ruhestand trifft Versorgungswerk-Mitglieder besonders hart. Zur PKV im Versorgungswerk →