Die Erwerbsminderungsrente liegt im Schnitt bei 1.044 € und ist schwer zu erreichen: 2024 wurde fast jeder zweite Antrag abgelehnt. Deine Fixkosten laufen weiter. Eine private BU schließt die Lücke, aber nur wenn zwei Dinge stimmen: sauber aufgearbeitete Gesundheitsfragen, damit der Versicherer im Leistungsfall nicht aussteigt, und ein Konzept, das mitwächst.
Die staatliche Erwerbsminderungsrente liegt im Schnitt bei rund 1.044 € (DRV, Bestand 2025). Deine Fixkosten sind höher. Eine private BU schließt die Lücke, aber nur, wenn das Konzept stimmt: die Rente hoch genug, eine Leistungsdynamik gegen die Inflation, Nachversicherungsgarantien, die mitwachsen, und ein Endalter, das bis zur Regelaltersrente reicht.
Schwerer wiegt etwas anderes: Selbst der beste Tarif zahlt nur, wenn die Gesundheitsfragen im Antrag sauber beantwortet sind. Wer etwas vergisst oder falsch angibt, riskiert, dass der Versicherer im Leistungsfall rückwirkend aussteigt. Deshalb fordern wir vorher Deine Patientenquittung bei der Kasse an und arbeiten Deine Krankengeschichte gezielt auf. Das fängt auch das ab, was Du gar nicht wissen konntest: Diagnosen, die ein Arzt notiert hat, ohne sie mit Dir zu besprechen.
— Fabio Rausch · Versicherungskonsil
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Drei typische Phasen. Eine Auswahl genügt:
Dein Bedarf liegt typischerweise bei 2.000–3.000 € BU-Rente, Faustregel 70–80 % vom Netto. Weniger Fixkosten heute heißen nicht weniger Risiko. Wer jetzt abschließt, friert den heutigen Gesundheitszustand vertraglich ein.
Gerade jung ist der Bedarf am größten: Bis zur Rente liegen noch Jahrzehnte, in denen Du Einkommen erzielst und Altersvorsorge aufbaust. Wer mit 30 berufsunfähig wird, verliert beides. Achte deshalb auf Nachversicherungsgarantien, mit denen die Rente später ohne neue Gesundheitsprüfung mitwächst.
Mit Miete oder Kredit, Familie und Altersvorsorge-Investment liegt Dein Bedarf deutlich höher. Die durchschnittliche Erwerbsminderungsrente liegt bei rund 1.044 € im Monat und ist schwer zu erreichen: 2024 wurde fast jeder zweite Antrag abgelehnt. Selbst wer sie bekommt, deckt damit in dieser Lebensphase nur einen Bruchteil der laufenden Kosten.
Nachversicherungsgarantien erlauben, die Rente bei Beförderung, Heirat oder Kind ohne neue Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Deine Absicherung wächst mit Deinem Leben.
Die zwei häufigsten Lücken in älteren Verträgen: falsch ausgefüllte Gesundheitsfragen im Antrag, die den Vertrag im Ernstfall rückwirkend leistungsfrei stellen können, und eine fehlende garantierte Leistungsdynamik, wodurch die Inflation die Rente über die Jahre entwertet. Dazu ist das Bedingungswerk oft schwächer als bei heutigen Tarifen, die zudem häufig 20 bis 40 % günstiger sind.
Wichtig: Ein bestehender Vertrag wird nie gekündigt, bevor der neue, bessere Schutz steht. Und dazu gehört, dass die Gesundheitsfragen vorher ausführlich aufgearbeitet sind.
Die genannten Rentenhöhen sind Orientierungswerte. Was für Dich passt, hängt von Einkommen, Fixkosten und Lebensphase ab.
Diese sechs Punkte unterscheiden gute von schwachen Tarifen. Im Erstgespräch prüfen wir Deinen konkreten Bedarf gegen die aktuellen Bedingungswerke.
Der wichtigste Punkt steht nicht im Bedingungswerk, sondern in Deinem Antrag. Wer eine Diagnose vergisst oder falsch angibt, riskiert, dass der Versicherer im Leistungsfall rückwirkend aussteigt. Deshalb fordern wir vorab Deine Patientenquittung bei der Kasse an und gehen Deine Krankengeschichte gezielt durch, statt aus dem Gedächtnis zu antworten.
Deine BU muss mitwachsen können. Beförderung, Heirat, Geburt eines Kindes, Hauskauf: Bei diesen Anlässen sollte die Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden können. Gute Tarife erlauben die Erhöhung bis 3.500–7.500 € Gesamtrente, die Karrieregarantien für Einkommenssprünge eingerechnet. Schwache Tarife haben enge Limits oder verlangen erneut die volle Anamnese.
Eine BU-Rente von 2.500 € hat in 20 Jahren bei 3 % Inflation nur noch rund 1.400 € Kaufkraft. Eine garantierte Leistungsdynamik (jährliche Rentensteigerung von 1 bis 3 %) sichert den realen Wert. Ohne sie bleibt nur die Überschussbeteiligung im Leistungsfall, und die ist nicht garantiert. Für die Zukunft gehe ich eher von sinkenden Überschussbeteiligungen aus.
Manche Tarife zahlen auch ohne den formalen BU-Nachweis: bei Pflegegrad 2 etwa, oder über eine Krebsklausel. Dazu die AU-Klausel, die bereits greift, wenn Du voraussichtlich länger als sechs Monate krankgeschrieben bist, je nach Tarif bis zu drei Jahre. Bist Du privat krankenversichert, prüfen wir sie besonders genau: In Kombination mit einem hohen Krankentagegeld kann sie Nachteile haben.
Deine BU muss auch dann zahlen, wenn Du im Ausland lebst oder dort behandelt wirst. Bei guten Tarifen gilt der Schutz weltweit und ohne Einschränkung; die Ratings führen das inzwischen als Mindeststandard. In älteren Verträgen fehlt er trotzdem häufig, oder er verpflichtet Dich zur Rückreise für Nachuntersuchungen.
Ohne diesen Verzicht kann der Versicherer im Streitfall sagen: „Sie könnten theoretisch in Beruf X arbeiten“, und nicht leisten. Bei guten Tarifen ist der Verzicht inzwischen Standard, prüfen muss man ihn trotzdem. Im Leistungsfall zählt nur, ob Du Deinen zuletzt ausgeübten Beruf noch ausüben kannst.
Meist ohne Absicht: eine Therapiestunde vergessen, einen Reha-Aufenthalt falsch datiert, oder eine Diagnose gar nicht gekannt, weil der Arzt sie notiert hat, ohne sie zu besprechen. Im Leistungsfall gleicht der Versicherer die Angaben mit der Krankenakte ab. Wer vorher die Patientenquittung anfordert und die Historie aufarbeitet, nimmt genau dieses Risiko heraus.
1.500 € BU-Rente klingen nach viel, decken aber kaum mehr als Miete und Krankenversicherung. Lebenshaltung, Altersvorsorge und Familie fehlen dann. Faustregel sind 70 bis 80 % vom Netto. Wer aus Beitragsgründen knapp abschließt, verschiebt das Problem in den Leistungsfall.
Viele Verträge laufen nur bis 62 oder 65, weil das den Beitrag drückt. Dabei ist das Risiko in den letzten Berufsjahren am höchsten. Und wer früh berufsunfähig wird, baut in dieser Zeit keine Altersvorsorge mehr auf: Endet die Rente mit 62, lebst Du vom Ersparten, bevor die Altersrente überhaupt beginnt.
Ein Abschluss über das Vergleichsportal oder beim Anbieter der Hausbank spart eine Stunde und kostet im Zweifel die Leistung. Die Unterschiede liegen im Prognosezeitraum, in der Nachversicherung, in der Leistungsdynamik und vor allem darin, wie der Versicherer Deine Vorerkrankungen bewertet. Das zeigt erst eine anonyme Voranfrage bei mehreren Häusern.
Die vereinbarte BU-Rente ist eine Bruttozahl. Was am Ende auf Deinem Konto landet, entscheidet darüber, ob sie reicht.
| Brutto | Steuer | KV und PV | Netto |
|---|---|---|---|
| 1.000 € | steuerfrei | ca. 200 € | ca. 800 € |
| 1.500 € | steuerfrei | ca. 270 € | ca. 1.230 € |
| 2.000 € | steuerfrei | ca. 360 € | ca. 1.640 € |
| 3.000 € | steuerfrei | ca. 540 € | ca. 2.460 € |
| 5.000 € | ca. 37 € | ca. 900 € | ca. 4.063 € |
Es bleiben rund 80 % der vereinbarten Rente übrig. Wer 2.000 € braucht, muss also mehr als 2.000 € versichern. Genau hier wird bei der Bedarfsrechnung am häufigsten zu knapp kalkuliert.
Die Tabelle rechnet mit Eintritt der Berufsunfähigkeit mit 47 und Vertragsende 67, bei freiwilliger gesetzlicher Krankenversicherung. „Steuerfrei" heißt: Steuerpflichtig ist nur der Ertragsanteil (bei 20 Jahren Restlaufzeit 21 %), und der bleibt unter dem Grundfreibetrag, solange die BU-Rente Dein einziges Einkommen ist. Wer jünger berufsunfähig wird oder eine hohe Rente versichert hat, kann geringe Steuern zahlen. Privat Versicherte zahlen statt des prozentualen Abzugs ihren vollen Beitrag weiter, inklusive des früheren Arbeitgeberanteils.
Der staatliche Schutz
Der Staat prüft nicht, ob Du Deinen Beruf noch ausüben kannst, sondern ob Du überhaupt noch arbeiten kannst. Wer weniger als drei Stunden am Tag schafft, bekommt die volle Erwerbsminderungsrente, im Schnitt 1.044 € im Monat. Wer noch drei bis sechs Stunden schafft, bekommt die halbe: durchschnittlich 657 €. Auf welchen Job Du dabei verwiesen wirst, spielt keine Rolle.
Und dann muss man sie erst einmal bekommen
2024 wurden 44,4 % aller entschiedenen Anträge abgelehnt, also fast jeder zweite. Dazu kommen die Voraussetzungen: mindestens fünf Jahre Wartezeit und in den letzten fünf Jahren drei Jahre Pflichtbeiträge. Ein Durchschnittswert von 1.044 € sagt deshalb wenig darüber aus, womit Du tatsächlich rechnen kannst.
Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung stellt genau die andere Frage: Kannst Du Deinen zuletzt ausgeübten Beruf noch zu mindestens 50 % ausüben? Sie leistet damit in Fällen, in denen der Staat nichts zahlt.
Meine Firma zahlt doch bei Krankheit weiter — wozu also eine BU?
Der Arbeitgeber zahlt sechs Wochen den vollen Lohn weiter, danach übernimmt die Krankenkasse Krankengeld, aber nur 70 % Deines Bruttos, gedeckelt auf 90 % vom Netto, und maximal 78 Wochen insgesamt (die sechs Arbeitgeber-Wochen zählen mit, effektiv bleiben rund 72 Wochen von der Kasse). Danach ist ohne private BU oder Erwerbsminderungsrente Schluss.
Das trifft doch nur wenige — warum sollte ausgerechnet ich betroffen sein?
Die häufig zitierte Studie der Deutschen Aktuarvereinigung (DAV, 2018) kommt je nach Eintritts- und Rentenbeginnalter auf eine BU-Wahrscheinlichkeit zwischen 15,8 % und 28,5 % — im Schnitt zitiert die Branche „jeder Vierte". Das ist keine Randgruppen-Statistik, sondern eine reale Größe über ein volles Erwerbsleben.
Bei mir beginnt die BU nicht mit dem Tarifvergleich, sondern mit Deinen Fixkosten und Deiner Gesundheitshistorie.
Wir schauen gemeinsam auf Deine Fixkosten — Miete oder Kredit, PKV- oder GKV-Zusatzbeitrag, Altersvorsorge, Familienunterhalt — und leiten daraus die passende BU-Rente ab. Keine Pauschale, sondern Deine Zahlen.
Zuerst arbeiten wir Deine Gesundheitshistorie auf, dazu fordern wir die Patientenquittung bei Deiner Kasse an. Danach fragen wir anonym bei den infrage kommenden Versicherern an. So wissen wir vorab, wer Dich zu welchen Konditionen nimmt, ohne dass eine Ablehnung aktenkundig wird.
Ich zeige Dir die passenden Tarife mit allen Bedingungen im Detail: Prognosezeitraum, Nachversicherung, Leistungsdynamik, Endalter. Du verstehst, warum welcher Tarif empfohlen wird, nicht nur, dass er es wird.
Antrag und Formalitäten laufen digital. Danach bleibe ich Ansprechpartner — auch bei Lebensereignissen, die eine Nachversicherung ohne neue Gesundheitsprüfung auslösen (Beförderung, Heirat, Kind, Hauskauf).
„Erst die Fixkosten, dann der Tarif, nicht umgekehrt."
Fabio Rausch · VersicherungskonsilNein, aus zwei Gründen. Erstens prüft der Staat nicht Deinen Beruf, sondern ob Du überhaupt noch arbeiten kannst: Die volle Rente gibt es erst, wenn Du weniger als drei Stunden täglich schaffst. Zweitens ist sie schwer zu bekommen, 2024 wurde fast jeder zweite Antrag abgelehnt. Und selbst wer sie erhält, bekommt im Schnitt 1.044 € im Monat (DRV, Bestand 2025). Eine private BU fragt dagegen nach Deinem zuletzt ausgeübten Beruf und leistet ab 50 % Berufsunfähigkeit.
Im Leistungsfall gleicht der Versicherer Deine Angaben mit der Krankenakte ab. Findet er dort etwas, das im Antrag fehlt, kann er die Leistung verweigern oder vom Vertrag zurücktreten, auch wenn das Versehen ohne Absicht passiert ist. Genau deshalb fordern wir vor dem Antrag die Patientenquittung bei Deiner Kasse an und gehen Deine Historie gemeinsam durch. Das fängt auch Diagnosen ab, die ein Arzt notiert hat, ohne sie mit Dir zu besprechen. Sind Vorerkrankungen vorhanden, klären wir über eine anonyme Voranfrage vorab, wie die Versicherer sie bewerten.
Eine AU-Klausel (Arbeitsunfähigkeitsklausel) sorgt dafür, dass die BU-Rente bereits fließt, wenn Du voraussichtlich länger als sechs Monate ununterbrochen krankgeschrieben bist, allein auf Basis der ärztlichen Bescheinigung und ohne dass die formale BU-Prüfung abgeschlossen sein muss. Je nach Tarif läuft sie bis zu drei Jahre. Sie ist damit ein vereinfachter Leistungsauslöser und nicht nur eine Überbrückung. Bist Du privat krankenversichert, schauen wir genauer hin: In Kombination mit einem hohen Krankentagegeld kann sie Nachteile haben.
Faustregel: 70–80 % Deines aktuellen Nettoeinkommens. Konkret zählen Deine Fixkosten (Miete oder Hauskredit, Krankenversicherung, Altersvorsorge, Familienunterhalt). Bei Berufseinsteigern landen wir damit meist bei 2.000–3.000 €, bei Fach- und Führungskräften bei 3.000–5.000 €. Wichtig: Das ist die Bruttorente. Nach Steuer sowie Kranken- und Pflegeversicherung bleiben rund 80 % davon übrig, wer 2.000 € zum Leben braucht, muss also mehr versichern.
Als grobe Orientierung kannst Du mit 25 bis 40 € Monatsbeitrag je 1.000 € BU-Rente rechnen. Für 2.500 € Rente bis Endalter 67 sind das bei jungen Angestellten mit Bürotätigkeit etwa 65–100 € im Monat. Mit körperlicher Tätigkeit oder Vorerkrankungen liegt es darüber.
Fast immer, und der erste Schritt ist prüfen, nicht kündigen. Zwei Lücken stecken häufig in älteren Policen: Gesundheitsangaben, die damals unvollständig gemacht wurden und den Vertrag rückwirkend leistungsfrei stellen können, und eine fehlende garantierte Leistungsdynamik, wodurch die Inflation die Rente über die Jahre entwertet. Dazu sind heutige Tarife oft 20 bis 40 % günstiger bei besseren Bedingungen. Gekündigt wird trotzdem nichts, bevor der neue Schutz steht.
Nichts. Als Versicherungsmakler werde ich vom Versicherer vergütet, wenn ein Vertrag zustande kommt. Das Erstgespräch, die Bedarfsanalyse, die Aufarbeitung Deiner Gesundheitshistorie und die anonyme Risikovoranfrage kosten Dich nichts, auch dann nicht, wenn am Ende kein Abschluss steht.
30 Minuten digital. Wir arbeiten Deine Gesundheitshistorie auf und schauen, welcher Tarif am besten zu Dir passt.
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