Die JAEG liegt 2026 bei 77.400 €. Liegst Du darüber, steht Dir die PKV offen. Was Du vorher wissen musst und wie Du die Entscheidung so triffst, dass Du in 30 Jahren noch zufrieden damit bist, das erfährst Du hier.
Der Weg scheint klar: über 77.400 € verdient, also wechseln. Punkt. Nur zählt nicht Dein Bruttogehalt, sondern was übrig bleibt, wenn man die Bestandteile abzieht, die gar nicht mitzählen — eine bAV-Entgeltumwandlung etwa oder einmalige Sonderzahlungen.
Hast Du das geprüft und darfst tatsächlich wechseln, kommt der wichtigere Teil. Drei Dinge entscheiden darüber, ob Du mit dieser Entscheidung auch in 30 Jahren noch zufrieden bist:
Zu allen dreien findest Du hier das Wichtigste in kompakter Form.
— Fabio Rausch · Versicherungskonsil
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Vier typische Situationen bei Angestellten. Eine Auswahl genügt:
Die JAEG 2026 liegt bei 77.400 € brutto im Jahr (6.450 €/Monat). Steigt Dein Gehalt in den nächsten Jahren über diese Schwelle, zählt nur das regelmäßige Entgelt: Festgehalt, verlässlich wiederkehrende Sonderzahlungen und feste Pauschalen. Echte Ermessensprämien und unplanbare Überstunden bleiben meist außen vor.
Das einmalige Überschreiten im laufenden Jahr reicht — gewechselt wird aber erst zum 1. Januar, nicht sofort. Voraussetzung ist, dass Dein Gehalt dann auch über der neuen, ab Januar geltenden Grenze liegt. Ausnahme: Direkteinstieg oder Jobwechsel über der JAEG (z. B. direkt nach dem Studium) macht sofort versicherungsfrei.
In der GKV sind Kinder und Ehe- oder eingetragene Partner:innen ohne nennenswertes eigenes Einkommen kostenfrei mitversichert. In der PKV hängt das an Einkommen und Familienstand: Bist Du nicht verheiratet, verdienst Du weniger als Dein Partner oder liegst Du unter der JAEG, können die Kinder beim gesetzlich versicherten Elternteil mitversichert bleiben. Sonst brauchen sie einen eigenen PKV-Vertrag — was für sie eine deutlich bessere Versorgung bedeutet und deshalb oft bewusst in Kauf genommen wird. Durchgerechnet gehört es trotzdem, gerade mit Blick auf die Beiträge in der Elternzeit.
Bei dauerhaft klarem Einkommen über der JAEG ist die Frage nicht mehr ob, sondern welcher Tarif. Zur Einordnung: Der GKV-Höchstbeitrag 2026 liegt bei 1.261,32 €/Monat für Kinderlose , davon trägst Du als Arbeitnehmer 648,10 €. Rechnest Du eine stationäre Zusatz- und eine Zahnzusatzversicherung mit Alterungsrückstellungen hinzu, kostet Dich das nochmal ca. 80 € im Monat aus Deinem Netto. Das ist der ehrliche Vergleichsmaßstab für den PKV-Vergleich. Vor- und Nachteile gehören trotzdem einzeln angeschaut; in aller Regel ist die PKV aber die deutlich bessere Wahl.
Diese Einordnung ersetzt keine individuelle Beratung. Maßgeblich ist Deine konkrete Gehaltsabrechnung und Vertragslage.
Ebenfalls mit dabei: Urlaubs- und Weihnachtsgeld, vermögenswirksame Leistungen, Fahrgeldpauschalen, ständig gezahlte Schicht- und Schmutzzulagen sowie Provisionen, die Dein Monatsgehalt mitprägen. Außen vor bleiben Familienzuschläge, Jubiläumszuwendungen, Urlaubsabgeltung, Belegschaftsrabatte und die Erstattung tatsächlicher Fahrtkosten.
Ein Stolperstein zum Schluss: Das steuerliche Brutto ist nicht dasselbe wie das sozialversicherungspflichtige. Was die Grenze am Ende reißt, steht in Deiner Abrechnung — das rechnen wir im Erstgespräch zusammen durch →
Die PKV ist kein besserer Tarif, sondern ein anderes System. Wer das versteht, entscheidet nicht nach Beitrag, sondern nach dem, was er langfristig davon hat.
| Gesetzlich | Privat | |
|---|---|---|
| Finanzierungsgrundlage | Umlagefinanziert: die jetzigen Beitragszahler zahlen für alle | Kapitalgedeckt: Du bildest Alterungsrückstellungen für Deine Kosten im Alter |
| Wonach sich der Beitrag richtet | Nach Deinem Einkommen | Nach Leistung, Alter und Gesundheit bei Abschluss |
| Was der demografische Wandel bedeutet | Weniger Einzahler, mehr Empfänger — steigende Beitragslast | Über die Alterungsrückstellungen eingepreist |
| Wie sicher die Leistung ist | Gesetzlicher Katalog, politisch änderbar | Vertraglich zugesagt, Änderungen zum Negativen in der Regel nicht möglich |
| Wann der Beitrag steigt | Wenn Deine Kasse den Zusatzbeitrag anhebt — und jedes Jahr automatisch mit der Beitragsbemessungsgrenze, auch wenn der Satz gleich bleibt | Wenn Leistungsausgaben oder Lebenserwartung von der Kalkulation abweichen — dann wird auch der Rechnungszins nachgezogen |
| Jahr | Bemessungsgrenze | ZusatzZusatzbeitrag | BeitragHöchstbeitrag/Monat | AnstiegSteigerung |
|---|---|---|---|---|
| 2022 | 58.050 € | 1,3 % | 933,64 € | — |
| 2023 | 59.850 € | 1,6 % | 977,56 € | +4,7 % |
| 2024 | 62.100 € | 1,7 % | 1.050,53 € | +7,5 % |
| 2025 | 66.150 € | 2,5 % | 1.174,17 € | +11,8 % |
| 2026 | 69.750 € | 2,9 % | 1.261,32 € | +7,4 % |
| 2027* | ca. 76.500 € | ca. 3,5 % | ca. 1.422 € | +12,7 % |
Enthalten sind der allgemeine Beitragssatz von 14,6 %, der durchschnittliche Zusatzbeitrag und die Pflegeversicherung für Kinderlose — gerechnet auf die Beitragsbemessungsgrenze, jeweils zum 1. Januar. Als Arbeitnehmer trägst Du die Hälfte, Dein Arbeitgeber die andere. Von 2022 bis 2027 sind das rund 52 % mehr, bei einem allgemeinen Beitragssatz, der sich in all den Jahren nicht verändert hat.
* 2027 ist eine Prognose: Die außerordentliche Anhebung der Bemessungsgrenze um 3.600 € steht im Gesetz, der reguläre Teil und der Zusatzbeitrag werden im Herbst festgelegt — der Schätzerkreis sieht ihn zwischen 3,3 und 3,9 %. Die geplante Pflegereform ist darin noch nicht eingerechnet.
Das sind die Unterschiede, die am häufigsten den Ausschlag geben — unter anderem. Welche für Dich zählen, klären wir im Erstgespräch →
Was schiefgehen kann. Die Gesundheitsfragen im Antrag sind kein Formalismus. Wer sie falsch oder unvollständig beantwortet, riskiert, dass der Versicherer im Leistungsfall vom Vertrag zurücktritt — im schlechtesten Fall bleibt der Basistarif, und die Rechnungen, die schon da sind, bleiben an Dir hängen. Das kann Jahre nach Abschluss passieren, genau dann, wenn Du den Schutz brauchst.
Wie eine saubere Aufarbeitung aussieht. Du forderst Deine Patientenquittung bei der Kasse an, die ist kostenfrei, und wir gehen die Behandlungen der letzten Jahre gemeinsam durch. Diagnosen, die plötzlich in der Abrechnung auftauchen und an die sich niemand erinnert oder die vom Arzt falsch abgerechnet wurden, sind der häufigste Grund für spätere Streitigkeiten. Was unklar ist, klären wir vorher — und schützen Dich damit vor einem Rücktritt im Fall einer Prüfung der vorvertraglichen Anzeigepflicht.
Warum die anonyme Voranfrage davorsteht. Erst wenn das Bild vollständig ist, geht die Anfrage raus — anonym, ohne Deinen Namen, an mehrere Gesellschaften. Der Unterschied ist entscheidend: Eine förmliche Ablehnung wird aktenkundig und muss bei jedem späteren Antrag angegeben werden. Anonym angefragt passiert das nicht.
Das sind die Punkte, an denen es am häufigsten hängt — unter anderem. Deine Vorgeschichte gehen wir im Erstgespräch gemeinsam durch →
Wo Tarife auseinandergehen. In diesen Punkten unterscheiden sich Tarife darin, ob sie überhaupt leisten, ob die Leistung garantiert ist und ob sie voll oder nur zum Teil erstatten — weil im Kleingedruckten Fallstricke übersehen wurden. Freie Arztwahl und Chefarztbehandlung sind das eine, entscheidend wird meist, was in der Zeile darunter steht.
Wo ein Tarif unter GKV-Niveau fallen kann. Psychotherapie ist teils auf eine Sitzungszahl begrenzt oder mit Eigenanteilen versehen, Hilfsmittel stehen in geschlossenen Katalogen oder haben Sublimits wie 1.000 € je Hörgerät oder 15.000 € für Prothesen, und Reha ohne vorherigen Krankenhausaufenthalt gibt es teils gar nicht oder nur bei bestimmten Diagnosen. Wer nur auf das Highlightblatt mit freier Arztwahl und Chefarztbehandlung schaut, übersieht genau die Stellen, an denen die PKV schlechter sein kann als die GKV.
Wie man das prüft. Im Leistungsfall zählt der Vertrag, nicht die Werbung: die Bedingungen im Wortlaut, nicht das Highlightblatt, und keine Ratings. Zugesagtes zählt, keine Testnoten.
Das sind die Stellen, an denen Tarife am weitesten auseinandergehen — unter anderem. Welche für Dich zählen, klären wir im Erstgespräch →
Der eine Fehler, den man unter Umständen nicht wiedergutmachen kann. Wer die Fragen aus dem Kopf beantwortet, statt die Patientenquittung durchzugehen, riskiert Jahre später den Rücktritt vom Vertrag — und steht dann ohne Schutz da, mit Rechnungen, die schon geschrieben sind.
Der günstigste Tarif ist oft der, der im Leistungsfall am wenigsten zahlt — oder der unerwartet hohe Beitragsanpassungen bekommt, weil die Kalkulation von Anfang an knapp war. Der Beitrag ist das Erste, was man sieht, und das Letzte, wonach man entscheiden sollte.
Nach sechs Wochen endet die Lohnfortzahlung. In der PKV kommt danach nichts von selbst — das Krankentagegeld ist ein eigener Baustein, der zu Deinem Netto passen muss. In jungen Jahren kostet er wenig, im Ernstfall trägt er die Miete.
Wer heute gegenüber der GKV Geld spart, sollte genau diesen Betrag nutzen, um einen Kapitalstock für später aufzubauen. Der höhere Beitrag im Alter kommt sicher — die Frage ist nur, ob er dann aus dem laufenden Einkommen kommt oder aus einem Topf, den Du dafür angelegt hast.
Ist Familienplanung ein Wechsel-Hindernis?
In der GKV sind Kinder und nicht erwerbstätige Partner:innen kostenfrei mitversichert. In der PKV braucht jedes Familienmitglied einen eigenen Vertrag. Das spricht nicht grundsätzlich gegen einen Wechsel, gehört aber früh ins Erstgespräch — besonders wenn eine Geburt kurz bevorsteht und der Antrag fristgerecht laufen muss.
Muss ich jede Rechnung selbst einreichen und vorstrecken?
Im Krankenhaus rechnet die Klinik in aller Regel direkt mit Deinem Versicherer ab. Beim Arzt reichst Du die Rechnung per App ein, und die Erstattung ist meist da, bevor die Rechnung fällig wird. Weil Du selbst entscheidest, ob Du einreichst, wird daraus sogar ein Hebel: Bei kleinen Beträgen kann die Beitragsrückerstattung am Jahresende mehr wert sein als die Erstattung.
Bei mir beginnt die PKV-Beratung nicht mit einem Tarifvergleich, sondern mit der Frage, ob das System überhaupt zu Dir passt.
Wir gehen die Unterschiede zwischen GKV und PKV durch, die für Dich zählen — damit Du fundiert entscheidest. Passt das System gerade nicht, gibt es den Optionstarif.
Vor jeder Empfehlung steht die anonyme Voranfrage bei mehreren Gesellschaften. Bekommen wir Dich gerade nicht versichert, stoppen wir hier und prüfen zu einem anderen Zeitpunkt erneut.
Erst danach vergleiche ich die Tarife, die für Dich infrage kommen — Bedingungen im Wortlaut, nicht Ratings. Du bekommst alle Vor- und Nachteile.
Antrag, Meldung an die Personalabteilung und der Wechsel zum Stichtag laufen digital. Danach bleibe ich Ansprechpartner — bei Jobwechsel, Elternzeit oder Gehaltssprung.
„Erst das System, dann der Tarif."
Fabio Rausch · VersicherungskonsilEs kommt darauf an. Der Regelfall hängt am Jahreswechsel: Liegt Dein Entgelt im laufenden Jahr über der JAEG und voraussichtlich auch im kommenden Jahr über der dann geltenden, höheren Grenze, endet Deine Versicherungspflicht zum 31.12. — gewechselt wird zum 1. Januar. Ein Blick zurück aufs Vorjahr reicht dafür nicht, entscheidend ist die Prognose nach vorn. Unterjährig geht es trotzdem: Wer eine neue Stelle antritt oder direkt nach dem Studium einsteigt und dabei von Anfang an über der JAEG verdient, ist sofort versicherungsfrei — auch wenn das Gehalt vorher darunter lag.
Elternzeit bedeutet keine Rückkehrpflicht in die GKV — Du bleibst in der PKV. Aber: Beitrag wird normal weitergezahlt (kein Arbeitgeberzuschuss während unbezahlter Elternzeit). Wer 30+ Monate Elternzeit plant, sollte das bei der Tarif-Wahl berücksichtigen (z.B. Beitragsstundungs-Optionen, niedrigere Selbstbeteiligungs-Stufe).
Mit ALG I wirst Du wieder versicherungspflichtig, das heißt der Standardweg führt zurück in die GKV. Alternative: Warst Du die letzten fünf Jahre nicht gesetzlich versichert, kannst Du Dich innerhalb von drei Monaten befreien lassen und in der PKV bleiben; die Agentur für Arbeit zahlt dann einen Zuschuss bis zur Höhe des dann zu zahlenden GKV-Beitrags. Das sollte man aber abwägen: Die Befreiung ist unwiderruflich, der Zuschuss deckt nicht unbedingt den vollen PKV-Beitrag ab und es kann weitere Nachteile geben. Hier lohnt sich eine genaue Betrachtung der individuellen Situation.
Bis 55 in aller Regel ja, aber nur über die Versicherungspflicht: wenn Dein Gehalt unter die JAEG fällt, bei Arbeitslosigkeit mit ALG I oder über die Familienversicherung des Partners. Einen freien Wechsel zurück gibt es nicht. Ab 55 wird es sehr eng, hier ist ein Wechsel zurück in der Regel ausgeschlossen.
Häufig ja, wenn das Einkommen langfristig deutlich über JAEG bleibt und keine Familienplanung mit GKV-Vorteilen kollidiert. Mit 35 ist das Eintrittsalter noch wirtschaftlich. Mit 45 wird die Rechnung knapper. Mit 55 ist meist GKV die ehrlichere Empfehlung — Eintrittsalter und kürzerer Berufshorizont kompensieren sich gegenseitig.
Der Arbeitgeber zahlt 50 % des PKV-Beitrags, maximal aber den Höchstzuschuss (2026: 508,59 €/Monat für die KV; zur Pflegepflichtversicherung kommt ein eigener Zuschuss von bis zu 104,63 € dazu). Bei einem PKV-Beitrag von 700 € zahlt der Arbeitgeber 350 €, bei 1.200 € nur 508,59 € — den Rest trägst Du. Diese Deckelung wird bei der Beitragsentwicklung im Alter relevant: Beitragsanstiege treffen Dich dann zu 100 %.
Ja, fast immer. Nach sechs Wochen endet die Lohnfortzahlung. In der PKV kommt danach nichts von selbst — dort ist die Lücke offensichtlich, weil das Krankentagegeld ein eigener Baustein ist. Aber auch das gesetzliche Krankengeld hätte Dein Einkommen nicht ersetzt: 70 % vom Brutto, höchstens 90 % vom Netto, gedeckelt auf die Beitragsbemessungsgrenze — und davon gehen noch Deine Anteile zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung ab. Beim Wechsel wird das Krankentagegeld deshalb direkt auf Dein Netto zugeschnitten, üblich ab dem 43. Tag. In jungen Jahren kostet es wenig.
Ehrliche Antwort: Der Beitrag steigt, und niemand kann Dir das Gegenteil versprechen. Was ihn dämpft, ist die Alterungsrückstellung und der gesetzliche Zuschlag von 10 %, der vom 21. bis zum 60. Lebensjahr genau dafür angespart wird. Was viele übersehen: Im Ruhestand fällt der Arbeitgeberzuschuss weg. Die Rentenversicherung zahlt zwar einen Zuschuss — den halben Beitragssatz auf Deine Rente, höchstens die Hälfte Deines Beitrags — und das Krankentagegeld entfällt, trotzdem bleibt meist eine Lücke zum vorherigen Arbeitgeberzuschuss. Genau die plant man beim Abschluss ein, über einen Beitragsentlastungstarif oder andere Entlastungskonzepte. Fairerweise gehört dazu: Wärst Du in der GKV geblieben, richtete sich Dein Beitrag im Alter nach Deiner Rente — auf die gesetzliche Rente zahlst Du dort nur den halben Satz. Auf eine Betriebsrente allerdings den vollen, was schnell ins Gewicht fällt. Und ob Kapitalerträge dauerhaft beitragsfrei bleiben, weiß niemand.
Fast immer eine Prüfung wert: Der Beitragsentlastungstarif (BET) zählt zum PKV-Beitrag, also übernimmt Dein Arbeitgeber die Hälfte — solange Dein Höchstzuschuss noch nicht ausgeschöpft ist. Der Zuschuss ist steuer- und abgabenfrei, und die spätere Entlastung ist keine steuerpflichtige Einnahme: Anders als bei einer privaten Rente musst Du das Geld fürs Beitragzahlen im Alter nicht erst versteuern. Beispiel: BET-Beitrag 160 € im Monat, davon trägt der Arbeitgeber 80 €; nach Steuerwirkung bleiben rund 50 € echter Eigenaufwand. Dafür eingekauft: eine garantierte Entlastung von rund 770 € im Ruhestand. Da der BET-Beitrag weiterläuft, sinkt Dein Monatsbeitrag netto um rund 610 €.
30 Minuten digital — ich prüfe, ob JAEG-Überschreitung dauerhaft hält, welcher PKV-Tarif zu Deiner Situation passt und ob der Wechsel Sinn ergibt.
Kostenloses Erstgespräch buchenPKV schon erledigt — aber wie steht's um Deine Arbeitskraftabsicherung? Wie groß ist Deine Lücke, was leistet der Staat, wie macht man es richtig? All das erfährst Du hier: Zur BU für Angestellte →