Nur was Du wirklich brauchst.
Wenn ein Tarif schlecht zu Dir passt, sag ich es. Auch wenn ich an ihm mehr verdienen würde.
Thema · Berufsunfähigkeit
Berufsunfähigkeit — die Brücke zum Lebenseinkommen, wenn der Beruf nicht mehr geht.
BU ist das wichtigste Schutzthema neben der KV — und gleichzeitig das mit dem höchsten Beratungs-Bedarf. Klauseln, Risikovoranfrage, Anbieterauswahl: hier passieren die meisten teuren Fehler.
Grundlogik
Was eine BU absichert — und warum die EM-Rente oder das Versorgungswerk nicht reicht.
Berufsunfähigkeit bedeutet: Du kannst Deinen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr zu mindestens 50 % ausüben. Die BU zahlt Dir dann eine vereinbarte monatliche Rente — bis zum vereinbarten Ablauf (typisch 65-67). Ohne BU bleibt Dir nur die gesetzliche Erwerbsminderungsrente, die für die meisten weit unter dem Lebensstandard liegt und obendrein berufs-unabhängig ist.
Die teuersten Fehler: BU ohne saubere Risikovoranfrage abschließen (Folgen: nachträgliche Leistungsverweigerung oder Ausschlüsse), abstrakte Verweisung übersehen (manche Tarife können Dich auf einen "vergleichbaren Beruf" verweisen), Klausel-Qualität nicht prüfen (Nachversicherungsgarantie, Umorganisation, Prognose-Zeitraum).
Die richtige Antwort hängt fast immer am Beruf. Unten je Berufsgruppe das Wichtigste.
Gerade bei BU-Klauseln entscheidet der Wortlaut — deshalb lese ich Bedingungen, keine Testsiegel.
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01
Ärzte & Zahnärzte
approbiert oder im Studium
Mediziner haben spezielle BU-Anforderungen: Approbations-Übergänge, OP-Tätigkeiten, Versorgungswerk-Schnittstelle. Klauseln müssen sehr genau passen. Für Ärztinnen und Ärzte gibt es deshalb spezialisierte Beratung — passgenau auf den Arzt-Alltag zugeschnitten.
BU für Ärzte 02
Versorgungswerkmitglieder
Anwälte, Apotheker, Steuerberater, Architekten
Im Versorgungswerk gilt: BU-Leistung erst, wenn Du Dein Berufsbild komplett aufgibst (100 %-Schwelle). Die private BU dagegen leistet ab 50 %. Die Lücke dazwischen — 50 bis 100 % BU — ist genau das, was die meisten unterschätzen.
Details für diese Berufsgruppe 03
Angestellte
Bei Angestellten kommt es auf drei Dinge an. Erstens die Höhe: Wer 3.000 € netto verdient und nur 1.000 € absichert, hat im Leistungsfall wenig gewonnen. Zweitens die Leistungsdynamik — sie hebt die laufende Rente Jahr für Jahr an, damit die Inflation sie über zwanzig Jahre nicht aufzehrt. Drittens Nachversicherungsmöglichkeiten und, je nach Beruf, eine AU-Klausel: Sie zahlt schon bei längerer Arbeitsunfähigkeit, bevor die Berufsunfähigkeit überhaupt anerkannt ist.
Details für diese Berufsgruppe 04
Selbstständige & Freiberufler
Bei Selbstständigen ist die Umorganisationsklausel der kritische Punkt: Der Versicherer kann Dich darauf verweisen, Deinen Betrieb umzuorganisieren statt eine BU-Rente zu zahlen. Eine eng und kundenfreundlich geregelte Umorganisations-Klausel ist hier Pflicht — komplett verzichtet darauf fast kein Anbieter.
Details für diese Berufsgruppe 05
Beamte & Beamtenanwärter
Beamte brauchen eine echte DU-Klausel: Versetzt Dich der Dienstherr wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand, leistet der Versicherer ohne eigene Prüfung. Anbieter mit echter DU-Klausel sind die Ausnahme — die Klausel allein genügt aber nicht. Ein Tarif ohne Leistungsausschluss ist mehr wert als einer mit DU-Klausel und Ausschluss.
Details für diese Berufsgruppe 06
Studierende & Berufseinsteiger
Vor dem ersten Job ist BU am günstigsten — und am leichtesten zu bekommen. Wer wartet, riskiert: gesundheitliche Vorerkrankungen sammeln sich, der Beruf wird klarer (und damit teurer eingestuft), Risikovoranfragen schwieriger.
Details für diese BerufsgruppeWie ich arbeite
Drei Sätze, an denen Du mich messen kannst.
Statt Marketing-Floskeln: was Du nach jedem Termin überprüfen kannst.
Kein Vertrag, nur damit was passiert.
Kein "aber jetzt mach mal". Wenn am Ende des Gesprächs keine Empfehlung sinnvoll ist, gibt es keine. Du gehst nicht mit einem Vertrag aus dem Termin, den Du gar nicht brauchst.
Ein kurzes Nein reicht.
Wenn das Erstgespräch nichts für Dich war, sag's mir kurz. Kein Newsletter, keine Nachfrage in sechs Monaten. Das war es dann, ohne Wenn und Aber.
FAQ
Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeit.
Die Fragen, die mir zur Absicherung der Arbeitskraft am häufigsten gestellt werden.
Ich bin doch staatlich abgesichert — brauche ich trotzdem eine BU?
In den meisten Fällen ja, weil die Auffangsysteme unterschiedlich früh greifen. Das Versorgungswerk zahlt erst, wenn Du Deine Tätigkeit ganz aufgibst. Der Dienstherr zahlt in den ersten fünf Dienstjahren in der Regel noch gar nicht. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente prüft nicht Deinen Beruf, sondern ob Du überhaupt noch arbeiten kannst — weniger als drei Stunden täglich, in irgendeiner Tätigkeit. Eine private BU leistet dagegen ab 50 % Berufsunfähigkeit in Deinem Beruf.
Was kostet eine BU?
Als Orientierung 25 bis 40 € im Monat je 1.000 € BU-Rente, bei Endalter 67 und einem Einstieg in jungen Jahren mit Büro- oder akademischer Tätigkeit. Für 2.000 € Rente sind das also grob 50 bis 80 €. Körperliche Tätigkeit, höheres Eintrittsalter oder Vorerkrankungen liegen darüber, Beamte mit echter Dienstunfähigkeitsklausel ebenfalls.
Nach welcher Berufsgruppe werde ich eingestuft?
Nach der Tätigkeit, die Du beim Abschluss ausübst — als Studierende:r nach Deinem Studienfach. Diese Einstufung bleibt Dir erhalten, auch wenn Du später etwas anderes machst. Genau das macht den frühen Abschluss zum Spar-Hebel.
Wann ist der richtige Zeitpunkt?
So früh wie möglich. Der Beitrag hängt am Eintrittsalter, die Annahme am Gesundheitszustand — beide werden mit jedem Jahr schlechter, nie besser. Wer eine Vorgeschichte hat, klärt vorher anonym, wie Versicherer entscheiden würden.
Was kostet die Beratung?
Nichts. In der Berufsunfähigkeitsversicherung finanziere ich mich über die Courtage der Versicherungsgesellschaft — für Dich entstehen keine Beratungskosten.
Klingt nach Deiner Situation?
30 Minuten digital. Kostenlos. Ich höre zu und sage ehrlich, ob und wie ich helfen kann.
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