Beauftragt von Dir
Versicherungsmakler
- Wählt aus einem breiten Markt
- Steht rechtlich auf Deiner Seite und haftet persönlich
- Courtage der Versicherung, je nach Makler auch Honorartarife
Berufseinstieg · Kammerberufe im Versorgungswerk
Zulassung, erste Stelle, GRV-Befreiung: drei Entscheidungen am Anfang der Kammerlaufbahn.
Mit der Zulassung kommen Versorgungswerk und 100/50-Lücke automatisch; Befreiungsantrag, private BU und KV-Entscheidung nicht. Was Du im Studium und am Berufseinstieg selbst regeln musst, steht hier.
Noch im Studium
Was Du schon im Studium regeln kannst, lange vor der Zulassung.
Wer schon im Studium weiß, dass Jura, Pharmazie, Architektur oder ein anderer Kammerberuf ansteht, hat ein Zeitfenster, das später nie wieder so günstig ist. Nicht alles davon gehört ins Studium, aber diese drei Punkte schon.
01 · Entscheidung
BU jetzt sichern
Als Studierende:r bekommst Du die günstigste Einstufung Deines Lebens: guter Gesundheitszustand, Akademiker-Konditionen. Achte schon jetzt auf: Verzicht auf Anrechnung der Versorgungswerkrente und hohe Nachversicherungsgarantien. Was sonst noch zählt, steht auf der Seite „BU für Kammerberufe“. Denn als Student bist Du zu 100 % ungeschützt, und auch später springt das Versorgungswerk in der Regel erst bei 100 % Berufsunfähigkeit ein.
02 · Entscheidung
Optionstarif prüfen
Als Kammerberufler:in hast Du nach der Zulassung eine echte Wahl bei der Krankenversicherung: keine GKV-Pflicht als Selbstständige:r oder meist ein Einkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze mit Wahlrecht zur PKV als Angestellte:r. Ein Optionstarif friert den heutigen Gesundheitszustand für diese spätere Wahl ein; worauf Du dabei achten solltest, steht weiter unten.
03 · Entscheidung
Haftpflicht-Basics
Eine Privathaftpflicht ist für kleines Geld Pflichtprogramm, unabhängig von der späteren Laufbahn, wobei Du im Studium oft noch über die Eltern mitversichert bist. Die Berufshaftpflicht wird meist erst mit der Zulassung zum Pflichtthema.
Alles rund um Optionstarif-Details, Auslandssemester und generelle Studierenden-Themen findest Du auf der Seite „Krankenversicherung für Studierende“.
Krankenversicherung
Deine Krankenversicherung in drei Phasen.
Vom Studium bis zum Berufsstart im Kammerberuf wechselt die Krankenversicherung dreimal die Form, und für die dritte kannst Du jetzt schon die Weichen stellen.
Phase 1 · Bis 25
Familienversicherung
Beitragsfrei über die Eltern, solange Du unter der Einkommensgrenze bleibst: 2026 sind das 565 €/Monat, bei einem Minijob 603 €/Monat. Sind beide Eltern privat versichert, gibt es sie nicht. Bei verheirateten Eltern entfällt sie auch, wenn der privat versicherte Elternteil mehr verdient als der andere und über 6.450 €/Monat liegt.
Phase 2 · Bis 30
Studentische GKV
Läuft die Familienversicherung aus oder greift sie nicht, folgt die studentische GKV für ca. 140–160 €/Monat inklusive Pflegeversicherung. Eine Fachsemester-Grenze gibt es seit 2020 nicht mehr; die studentische GKV endet in der Regel mit dem Semester, in dem Du 30 wirst.
Phase 3 · Berufsstart
Die echte Wahl beginnt
Startest Du selbstständig (eigene Kanzlei, Apotheke, Büro), wählst Du frei zwischen freiwilliger GKV und PKV. Angestellt bist Du zunächst GKV-pflichtig, bis Dein Gehalt die Jahresarbeitsentgeltgrenze übersteigt (77.400 €, 2026). Mehr dazu: PKV für Kammerberufe.
Optionstarif oder Anwartschaft?
Zwei Begriffe, die oft verwechselt werden und nicht dasselbe sind.
Ein Optionstarif sichert Dir das Recht, später ohne neue Gesundheitsprüfung in die PKV einzusteigen. Relevant, solange Du noch nicht wechseln kannst oder willst: im Studium oder als Angestellte:r unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze, wenn Selbstständigkeit oder ein Gehaltssprung absehbar ist.
Eine Anwartschaft setzt dagegen in aller Regel einen bestehenden PKV-Vertrag ruhend, etwa wenn Du aus einer privat versicherten Studienzeit kommst und die Anstellung Dich vorübergehend in die GKV-Pflicht zurückfallen lässt. Die kleine Anwartschaft sichert dabei nur Deinen Gesundheitszustand, die große zusätzlich Dein Eintrittsalter.
01 · Optionstarif prüfen
Zieltarif-Qualität
Ein Optionstarif bindet Dich später an das Tarifwerk genau dieses einen Versicherers. Für Kammerberufler:innen lohnt sich vor allem der Blick auf die Reha-Leistungen: Mit der Befreiung von der gesetzlichen Rentenversicherung fallen deren Reha-Leistungen weg, und das Versorgungswerk springt hier oft nur eingeschränkt ein. Deckt der Zieltarif das nicht gut ab, ist die Option wenig wert.
02 · Optionstarif prüfen
Laufzeit und Ausübungsfenster
Referendariat, Zulassung, erste Anstellung, Kanzleigründung: Jede Station hat ihren eigenen Zeitpunkt. Die Option muss lange genug laufen, um bis zu Deinem konkreten nächsten Schritt zu reichen.
03 · Optionstarif prüfen
Flexibilität bei Planänderung
Bleibst Du länger angestellt als geplant, oder kommt die Kanzleigründung früher? Manche Optionen passen sich an, andere sind starr an ein festes Ereignis gebunden. Das gehört vor der Unterschrift geklärt.
Berufsunfähigkeit
Die 100/50-Lücke gehört ab Tag 1 geschlossen.
Hast Du bereits während des Studiums eine BU mit der günstigen Studenten-Einstufung abgeschlossen, geht es beim Berufseinstieg vor allem darum, die Rente über die Nachversicherungsgarantie an Dein tatsächliches Einstiegsgehalt anzupassen, meist ohne neue Gesundheitsprüfung.
Bevor das passiert, gehört der Bestandsvertrag einmal auf den Tisch: Wurden die Gesundheitsfragen damals vollständig und richtig beantwortet, oder lauert dort ein Problem, das erst im Leistungsfall auffällt? Sind die Leistungen noch auf dem Stand des Marktes? Passt alles, ist Behalten fast immer der richtige Weg; gewechselt wird ohnehin nie, bevor der neue Schutz steht.
Fehlt die BU noch, ist jetzt der perfekte Zeitpunkt, das zu ändern. Sichere Dir Dein heutiges Eintrittsalter und Deinen Gesundheitszustand, denn jedes Warten führt zu einem höheren Beitrag und möglichen Zuschlägen oder Ausschlüssen.
Mit der ersten Stelle: GRV-Befreiung beantragen
Sobald Du angestellt arbeitest, bist Du erst einmal in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert, auch als Mitglied im Versorgungswerk. Die Befreiung musst Du aktiv beantragen, sie kommt nicht automatisch mit der Anmeldung. Stellst Du den Antrag innerhalb von drei Monaten nach Beschäftigungsbeginn, gilt sie rückwirkend ab dem ersten Tag; später erst ab Antragseingang, und bis dahin zahlst Du doppelt. Und sie gilt nur für diese eine Stelle: Bei jedem Wechsel brauchst Du einen neuen Antrag.
Bitte informiere Dich dazu bei Deinem Versorgungswerk.
Wer berät Dich eigentlich?
Ob vor dem Hörsaal, auf einer Party oder im ersten Job: Irgendwann spricht Dich jemand an.
Gerade rund um Studium und Berufseinstieg trifft man auf alle drei Formen. Der Unterschied lohnt sich, bevor irgendwo unterschrieben wird.
Beauftragt von einer Gesellschaft
Ausschließlichkeitsvertreter
- Nur ein Anbieter im Sortiment
- Oft Vertriebsquoten für bestimmte Produkte
- Meist keine Honorartarife
Beauftragt von mehreren Gesellschaften
Mehrfachvertreter
- Mehrere Anbieter, soweit sein Vertrieb sie führt (oft Strukturvertrieb)
- Oft Vertriebsquoten für bestimmte Produkte
- Meist keine Honorartarife
Was Zeit hat
Nicht alles muss im ersten Berufsjahr entschieden werden.
Rechtsschutzversicherung
Berufliche Streitigkeiten laufen in vielen Kammerberufen zunächst über die Kanzlei oder den Arbeitgeber; im ersten Berufsjahr ist ein eigener Rechtsschutz deshalb selten dringend. Wenn Du ihn abschließt, dann aber bevor etwas ansteht: Der Schutz greift üblicherweise erst nach einer Wartezeit und nie für einen Fall, der schon eingetreten ist.
Ruhestandsplanung
Früh anzufangen lohnt sich wegen des Zinseszinseffekts, auch schon mit dem ersten Gehalt. Am Anfang muss das noch nicht perfekt geplant sein, wichtig ist, dass Du anfängst. Langfristig ergibt es Sinn, einmal eine vollständige Ruhestandsplanung zu machen und sie dann Schritt für Schritt umzusetzen.
Zahnzusatzversicherung
Der passende Tarif ergibt sich meist aus Deiner KV-Entscheidung, nicht umgekehrt; insofern lohnt es, die zuerst zu klären. Zu lange aufschieben solltest Du es trotzdem nicht: Zahnzusatztarife kennen Wartezeiten, gestaffelte Leistungen in den ersten Jahren und schließen bereits behandlungsbedürftige Zähne aus.
Ausblick
Von der Zulassung bis drei Jahre nach dem Berufseinstieg
-
Phase 1 · Abschluss und Zulassung
Abschluss und Zulassung
Mit Staatsexamen, Approbation oder Zulassung beginnt die Pflichtmitgliedschaft im Versorgungswerk. Die Frist für den GRV-Befreiungsantrag läuft erst ab Deiner ersten Stelle. Referendariats- oder Anwartschaftszeiten zählen je nach Versorgungswerk unterschiedlich für spätere Ansprüche.
-
Phase 2 · Erste Stelle im Kammerberuf
Erste Stelle im Kammerberuf
Die 100/50-Lücke besteht ab dem ersten Gehalt. Parallel entscheidet die Höhe Deines Gehalts über GKV oder PKV, unabhängig davon, was das Versorgungswerk regelt.
-
Phase 3 · Drei Jahre danach
Drei Jahre danach
Ob Kanzleigründung, Praxisübernahme oder weiter angestellt: Die BU-Summe gehört ans gewachsene Einkommen nachversichert, ein Krankentagegeld eingeplant, bevor der nächste Schritt ansteht, nicht danach.
Berufseinstieg · Häufige Fragen
Was Kammerberufler:innen am Berufseinstieg am häufigsten fragen.
Ich studiere Jura, Pharmazie oder ein anderes Kammerfach. Ab wann lohnt sich das Gespräch?
Sobald absehbar ist, dass Examen, Approbation oder Zulassung ansteht, nicht erst danach. Im Studium selbst geht es um genau drei Entscheidungen: BU mit der günstigen Studenten-Einstufung sichern, prüfen, ob ein Optionstarif für die spätere KV-Wahl Sinn ergibt, und die Berufshaftpflicht schon kennen, auch wenn sie noch nicht gekauft wird.
Was kostet mich die Beratung?
Das Erstgespräch und die Analyse kosten Dich nichts. Bei PKV und BU arbeite ich auf Courtage-Basis: Schließt Du über mich ab, zahlt der Versicherer eine Vergütung, die im Tarifbeitrag bereits einkalkuliert ist. Derselbe Tarif kostet direkt beim Versicherer nicht weniger. Bei spezialisierten Fragestellungen der Altersvorsorge oder Ruhestandsplanung kann eine Honorarvereinbarung sinnvoll sein, ausschließlich nach vorheriger Vereinbarung; den Preis kennst Du vor Beginn. Und wenn Dein bestehender Vertrag gut ist, sage ich Dir genau das und kann ihn auf Wunsch weiter für Dich betreuen.
Was heißt die 100/50-Lücke für mich als Einsteiger:in?
Das Versorgungswerk erkennt Berufsunfähigkeit in der Regel erst an, wenn Du Deinen Beruf zu 100 % nicht mehr ausüben kannst. Eine private BU leistet bereits ab 50 %. Diese Lücke besteht vom ersten Arbeitstag an; mit wenigen eingezahlten Beitragsjahren fällt zusätzlich die Versorgungswerk-eigene BU-Leistung besonders niedrig aus. Je früher die private BU steht, desto günstiger die Einstufung und desto kleiner die Lücke, die am Berufseinstieg am schwersten wiegt.
Was ist der GRV-Befreiungsantrag und wann muss ich ihn stellen?
Sobald Du angestellt arbeitest, bist Du in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert, auch als Mitglied im Versorgungswerk. Die Befreiung beantragst Du über Dein Versorgungswerk: innerhalb von drei Monaten nach Beschäftigungsbeginn, dann gilt sie rückwirkend, und bei jedem Stellenwechsel neu. Kläre die Einzelheiten direkt mit Deinem Versorgungswerk.
Gilt die Jahresarbeitsentgeltgrenze auch für mich, wenn ich im Versorgungswerk bin?
Ja. Das Versorgungswerk regelt ausschließlich Rente und Berufsunfähigkeit, nicht die Krankenversicherung. Als angestellte:r Kammerberufler:in (zum Beispiel Anwältin in einer Sozietät oder angestellter Steuerberater) entscheidet über GKV oder PKV dieselbe Jahresarbeitsentgeltgrenze wie bei jedem anderen Angestellten. Erst mit Wechsel in die Selbstständigkeit (Kanzleigründung, Partnerschaft) entfällt diese Grenze als Kriterium.
Was passiert mit meiner Altersvorsorge in Elternzeit oder Teilzeit?
Ein oft übersehener Unterschied: Kindererziehungszeiten werden Dir in der gesetzlichen Rentenversicherung gutgeschrieben (drei Jahre pro Kind, auch wenn Du sonst von ihr befreit bist). Im Versorgungswerk gibt es diese Gutschrift meist nicht: Wer direkt nach dem Berufseinstieg in Elternzeit oder Teilzeit geht, zahlt dort weniger ein und baut eine echte Lücke in der Versorgungswerkrente auf. Wer das frühzeitig weiß, kann sie gezielt und günstiger schließen, statt sie erst Jahre später zu bemerken.
Kontakt
Kostenloses Erstgespräch buchen.
Unverbindlich, digital, 30 Minuten. Wir klären GRV-Befreiung, 100/50-Lücke und Deinen KV-Weg, abgestimmt auf Dein Versorgungswerk.
Kostenloses Erstgespräch buchenKein Verkaufsdruck. Keine versteckten Kosten. Nur ein ehrliches Gespräch.