Studium, Vorbereitungs­dienst, Ernennung: was jetzt wichtig ist.

Sobald die Richtung Verbeamtung feststeht, spätestens vor dem Referendariat. Im Studium selbst geht es um genau zwei Entscheidungen: BU mit der günstigen Studenten-Einstufung sichern und prüfen, ob ein Optionstarif für die spätere PKV Sinn ergibt. Alles andere (Beihilfe-Tarif, DU-Klausel-Feinschliff, Öffnungsaktion) hat erst mit dem Anwärter-Status seinen Platz.

Das Erstgespräch und die Analyse kosten Dich nichts. Bei PKV und BU arbeite ich auf Courtage-Basis: Schließt Du über mich ab, zahlt der Versicherer eine Vergütung, die im Tarifbeitrag bereits einkalkuliert ist. Derselbe Tarif kostet direkt beim Versicherer nicht weniger. Bei spezialisierten Fragestellungen der Altersvorsorge oder Ruhestandsplanung kann eine Honorarvereinbarung sinnvoll sein, ausschließlich nach vorheriger Vereinbarung; den Preis kennst Du vor Beginn. Und wenn Dein bestehender Vertrag gut ist, sage ich Dir genau das und kann ihn auf Wunsch weiter für Dich betreuen.

Ein Optionstarif sichert Dir das Recht, später ohne neue Gesundheitsprüfung in die PKV einzusteigen, relevant etwa für Polizei- oder Bundeswehr-Beamte mit Heilfürsorge. Eine Anwartschaft hält dagegen einen bestehenden PKV-Tarif warm, etwa während einer Auslandsentsendung oder in der Lücke zwischen Referendariat und Verbeamtung auf Probe. Die kleine Anwartschaft sichert nur Deinen Gesundheitszustand und kostet etwa 5 bis 10 Prozent des Tarifbeitrags, die große zusätzlich Dein Eintrittsalter und kostet 25 bis 40 Prozent. Welcher Weg passt, hängt vor allem von Dauer und Alter ab.

Mit dem Anwärter-Status endet die GKV-Pflicht. Zur Wahl stehen freiwillige GKV oder eine beihilfekonforme PKV. Für die meisten Anwärter:innen ist die PKV sowohl wirtschaftlich als auch leistungsmäßig klar vorteilhaft. Eine Ausnahme solltest Du kennen: In einigen Bundesländern gibt es die pauschale Beihilfe, bei der der Dienstherr die Hälfte Deines GKV-Beitrags zahlt. Sie ist aber mit deutlichen Nachteilen verbunden: Unter anderem ist die Entscheidung lebenslang unwiderruflich und sollte sehr genau abgewogen werden; gerne mehr dazu in der Beratung. In den meisten Ländern liegt der Beihilfesatz eines Anwärters bei 50 %. Hierbei gibt es aber Ausnahmen, wie zum Beispiel Hessen mit maximal 70 %.

Zwei Dinge laufen parallel: Die Beihilfe beantragst Du bei der zuständigen Beihilfestelle Deines Dienstherrn; das legt Deinen Bemessungssatz fest. Den passenden Restkostentarif schließt Du bei einem PKV-Versicherer ab, am besten mit Blick auf den späteren Zieltarif, nicht nur auf den günstigsten Anwärterbeitrag. Bist Du bislang freiwillig gesetzlich versichert (etwa weil Du nach dem Studium erst einmal nicht arbeitest), musst Du Deine GKV aktiv kündigen, mit einer Frist von zwei bis drei Monaten (zum Ablauf des übernächsten Monats). Kommst Du dagegen aus einer Pflichtversicherung, etwa direkt aus einer Anstellung oder aus der studentischen GKV, hast Du wegen der Statusänderung ein Sonderkündigungsrecht. Am einfachsten ist es, beides schon vor dem ersten Diensttag anzustoßen.

Die branchenweite Öffnungsaktion läuft sechs Monate ab Deiner erstmaligen Verbeamtung. Als Anwärter:in bist Du bereits verbeamtet (Beamtenverhältnis auf Widerruf), die Frist läuft also meist ab dem ersten Tag des Vorbereitungsdienstes, nicht erst ab der Ernennung auf Probe oder Lebenszeit. Innerhalb dieses Fensters nehmen die beteiligten Versicherer Dich ohne Ablehnung auf, der Risikozuschlag ist auf maximal 30 % gedeckelt, Leistungsausschlüsse sind ausgeschlossen. Wichtig: Die Frist wartet nicht auf das Ende des Vorbereitungsdienstes; wer den Anwärtertarif verstreichen lässt, hat meist auch die Öffnungsaktion verpasst.

Eine echte DU-Klausel sagt: Versetzt Dich der Dienstherr wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand, leistet der Versicherer, ohne eigene medizinische Prüfung. Eine unechte Klausel verlangt zusätzlich, dass auch eine Berufsunfähigkeit im Versicherungssinn nachgewiesen wird, was den Schutz stark aushöhlt. Gerade beim Berufseinstieg, wenn die Absicherung meist zum ersten Mal überhaupt eingerichtet wird, macht diese eine Klausel den Weg zur Leistung im Ernstfall deutlich einfacher.