Nur was Du wirklich brauchst.
Wenn ein Tarif schlecht zu Dir passt, sag ich es. Auch wenn ich an ihm mehr verdienen würde. Meine Empfehlung folgt Deiner Situation, nicht meiner Provisionsstaffel.
Thema · Berufsunfähigkeit
Berufsunfähigkeit — die Brücke zum Lebenseinkommen, wenn der Beruf nicht mehr geht.
BU ist das wichtigste Schutzthema neben der KV — und gleichzeitig das mit dem höchsten Beratungs-Bedarf. Klauseln, Risikovoranfrage, Anbieterauswahl: hier passieren die meisten teuren Fehler.
Grundlogik
Was eine BU absichert — und warum die EM-Rente oder das Versorgungswerk nicht reicht.
Berufsunfähigkeit bedeutet: Du kannst Deinen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr zu mindestens 50 % ausüben. Die BU zahlt Dir dann eine vereinbarte monatliche Rente — bis zum vereinbarten Ablauf (typisch 65-67). Ohne BU bleibt Dir nur die gesetzliche Erwerbsminderungsrente, die für die meisten weit unter dem Lebensstandard liegt und obendrein berufs-unabhängig ist.
Die teuersten Fehler: BU ohne saubere Risikovoranfrage abschließen (Folgen: nachträgliche Leistungsverweigerung oder Ausschlüsse), abstrakte Verweisung übersehen (manche Tarife können Dich auf einen "vergleichbaren Beruf" verweisen), Klausel-Qualität nicht prüfen (Nachversicherungsgarantie, Umorganisation, Prognose-Zeitraum).
Die richtige Antwort hängt fast immer am Beruf. Unten je Berufsgruppe das Wichtigste.
01
Ärzte & Zahnärzte
approbiert oder im Studium
Mediziner haben spezielle BU-Anforderungen: Approbations-Übergänge, OP-Tätigkeiten, Versorgungswerk-Schnittstelle. Klauseln müssen sehr genau passen. Für Ärztinnen und Ärzte gibt es deshalb spezialisierte Beratung — passgenau auf den Arzt-Alltag zugeschnitten.
BU für Ärzte 02
Versorgungswerkmitglieder
Anwälte, Apotheker, Steuerberater, Architekten
Im Versorgungswerk gilt: BU-Leistung erst, wenn Du Dein Berufsbild komplett aufgibst (100 %-Schwelle). Die private BU dagegen leistet ab 50 %. Die Lücke dazwischen — 50 bis 100 % BU — ist genau das, was die meisten unterschätzen.
Details für diese Berufsgruppe 03
Angestellte
Bei Angestellten ist die abstrakte Verweisung der entscheidende Klausel-Punkt. Tarife ohne abstrakte Verweisung sind die Regel — aber teurer. Ob das für Deine Berufsbild-Risiken den Mehrpreis wert ist, hängt am konkreten Beruf.
Details für diese Berufsgruppe 04
Selbstständige & Freiberufler
Bei Selbstständigen ist die Umorganisationsklausel der kritische Punkt: Der Versicherer kann Dich darauf verweisen, Deinen Betrieb umzuorganisieren statt eine BU-Rente zu zahlen. Tarife mit eingeschränkter oder ausgeschlossener Umorganisation sind hier Pflicht.
Details für diese Berufsgruppe 05
Beamte & Beamtenanwärter
Beamte brauchen typischerweise eine DU-Klausel (Dienstunfähigkeit) — diese setzt Dienstunfähigkeit mit BU-Leistung gleich. Ohne DU-Klausel kann es passieren, dass Du dienstunfähig bist, aber laut BU-Tarif noch nicht berufsunfähig — und damit keine Leistung erhältst.
Details für diese Berufsgruppe 06
Studierende & Berufseinsteiger
Vor dem ersten Job ist BU am günstigsten — und am leichtesten zu bekommen. Wer wartet, riskiert: gesundheitliche Vorerkrankungen sammeln sich, der Beruf wird klarer (und damit teurer eingestuft), Risikovoranfragen schwieriger.
Details für diese BerufsgruppeWie ich arbeite
Drei Sätze, an denen Du mich messen kannst.
Statt Marketing-Floskeln: was Du nach jedem Termin überprüfen kannst.
Kein Vertrag, nur damit was passiert.
Kein "aber jetzt mach mal". Wenn am Ende des Gesprächs keine Empfehlung sinnvoll ist, gibt es keine. Du gehst nicht mit einem Vertrag aus dem Termin, den Du gar nicht brauchst.
Ein kurzes Nein reicht.
Wenn das Erstgespräch nichts für Dich war, sag's mir kurz. Kein Newsletter, keine Nachfrage in sechs Monaten. Das war es dann, ohne Wenn und Aber.
Klingt nach Deiner Situation?
30 Minuten digital. Kostenlos. Ich höre zu und sage ehrlich, ob und wie ich helfen kann.
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