Ich bin selbst Versicherungsmakler mit Fokus auf PKV- und BU und tausche mich hier regelmäßig mit Fabio aus. Er hat für mich ein bemerkenswertes Fachwissen mit Tiefgang, hinterfragt an den richtigen Stellen und hat eine ethisch einwandfreie Einstellung zu seinem Beruf. Absolute Empfehlung!
Versicherungsmakler · Für Angestellte
JAEG, abstrakte Verweisung, GKV — drei Themen, die alles entscheiden.
Als Hochverdiener-Angestellter über der JAEG-Schwelle von 77.400 € (2026) öffnet sich das PKV-Fenster — aber nur wer die Entscheidung richtig trifft, profitiert dauerhaft. Und ohne BU-Klauseln-Check kostet die Absicherung im Zweifel mehr als sie bringt.
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Freier Makler · kein Strukturvertrieb
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| Kennst du das?
Vier Risiken, die Angestellte zu teuer bezahlen
Diese Themen tauchen in der Beratung von Angestellten über JAEG immer wieder auf — meist weil der allgemeine Marktvergleich die entscheidenden Feinheiten übersieht.
JAEG überschritten — PKV wechseln oder GKV bleiben?
Ab 77.400 € Jahresarbeitsentgelt (2026) öffnet sich das PKV-Fenster. Aber die Zwei-Jahres-Regel, bAV-Entgeltumwandlung und Familienplanung entscheiden, ob der Wechsel wirklich klug ist — oder teuer wird.
Abstrakte Verweisung in der BU — riskiert das Existenzminimum
Im Leistungsfall kann der Versicherer sagen: „Du könntest theoretisch in Beruf X arbeiten" — und nicht zahlen. Das ist die versteckte Lücke in Millionen alter Berufsunfähigkeits-Policen. Ohne Verzicht auf abstrakte Verweisung ist die BU wertlos.
Versorgungslücke bei Krankschreibung — Krankengeld endet nach 78 Wochen
Die Krankenkasse zahlt Krankengeld maximal 78 Wochen. Eine formale BU-Prüfung dauert oft 3–6 Monate länger. In dieser Lücke fließt kein Einkommen — wer keine AU-Klausel hat, trägt dieses Risiko selbst.
bAV-Falle — Doppel-Verbeitragung im Rentenalter
Beiträge in die betriebliche Altersvorsorge gelten heute als sozialabgabenfrei. Aber auf die Auszahlungen im Ruhestand werden volle Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge fällig — der sogenannte Rentner-Beitrag kann die bAV-Rendite drastisch schmälern.
Die Lösung
Wie ich beraten arbeite
Marktbreit, transparent, ohne Verkaufsdruck. Drei Prinzipien, die ich nicht nur behaupte, sondern an denen Du mich in jedem Gespräch messen kannst.
Marktweite Analyse
Ich bin an keine Versicherungsgesellschaft gebunden und kann aus dem gesamten Markt auswählen. Mein Ergebnis: was zu Deiner Situation passt — nicht was gerade Provision bringt.
Gesamtkonzept statt Einzelpolicen
PKV-Wechsel, BU und bAV hängen zusammen. Ich entwickle eine Strategie, die auf Dein Einkommensniveau, Deine Familienplanung und Deine Karrierephase abgestimmt ist — kein Stückwerk.
Ein Ansprechpartner
Egal ob Du gerade die JAEG-Schwelle überschreitest, eine BU-Police prüfen lässt oder Deine bAV optimieren willst — Du hast einen Ansprechpartner, der Deine Geschichte kennt.
Strategie besprechen
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Schwerpunkte
Worauf es bei Angestellten ankommt
Zwei Themen, die für Angestellte über JAEG die größten finanziellen Weichen stellen — und deshalb spezialisierte Beratung brauchen.
PKV ab JAEG-Schwelle
Zwei-Jahres-Regel, bAV-Falle, Familienplanung, Arbeitgeberzuschuss und Langfrist-Beitragsstabilität — der PKV-Wechsel ist keine Entscheidung für dieses Jahr, sondern für die nächsten 40.
Zum PKV-ThemaBU mit ausgeschlossener abstrakter Verweisung
Die EM-Rente reicht nicht. Eine BU schützt nur, wenn die Klauseln stimmen — kein Verweis auf andere Berufe, starke Nachversicherung, AU-Klausel für die Krankengeld-Lücke.
Zum BU-Thema Über mich
Fabio Rausch, Versicherungsmakler in Münster
Ich bin freier Versicherungsmakler mit Sitz in Münster. Meine Beratungsschwerpunkte sind PKV-Entscheidungen rund um die JAEG-Schwelle, Berufsunfähigkeit mit sauberen Klauseln und Absicherungskonzepte für Angestellte in der Aufbauphase. Das sind keine Randthemen für mich — es ist das, was ich täglich mache.
Ich arbeite als freier Makler und bin an keine Versicherungsgesellschaft gebunden. Das bedeutet: Meine Empfehlung richtet sich nach Deiner Situation, nicht nach dem Provisionsstand eines Anbieters. Wenn die GKV die bessere Wahl ist, sage ich das — auch wenn ich daran nichts verdiene.
BWL · M.Sc. Münster § 34d GewO Versicherungsmakler NRW
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Der Prozess
So läuft's ab
01
Anamnese
Wir klären Deine Situation: Jahresarbeitsentgelt, Familienplanung, Bestandsverträge, offene Lücken. Das Erstgespräch ist kostenlos, digital und ohne Verkaufsdruck.
02
Konzept
Ich prüfe Deinen JAEG-Status, analysiere Bestandspolicen auf Klauseln-Qualität und entwickle ein individuelles Konzept — mit konkreten Tarif-Empfehlungen und einer nachvollziehbaren Begründung.
03
Begleitung
Ich setze die Strategie mit Dir um und bleibe Dein Ansprechpartner — bei Gehaltssprüngen, Jobwechseln, Familiengründung oder beim Eintritt ins Rentenalter.
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Hochverdiener-Angestellter? Jeden Tag GKV ist Eintrittsalter, das du in der PKV verschenkst.
Das Eintrittsalter bei PKV und BU wirkt lebenslang auf Beitrag und Konditionen. Wer wartet, zahlt dauerhaft mehr — und riskiert bei einer Diagnose dazwischen, gar nicht mehr zu vernünftigen Bedingungen einsteigen zu können. Ein Erstgespräch dauert 30 Minuten. Die Wirkung 40 Jahre.
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Bewertungen
Was andere über die Zusammenarbeit sagen.
Ich habe eine sehr gute Beratung für alle meine nötigen Versicherungen bekommen und habe mich sehr wohl gefühlt. Er hat sich sehr viel Zeit genommen und ich hatte nicht das Gefühl mir wird da was aufgezwungen, sondern mir wurden die bestmöglichen Versicherungen vermittelt. Ich bin sehr zufrieden und komme für weitere Versicherungen wieder. Große Empfehlung!
Ich kann Herrn Rausch als Versicherungsmakler uneingeschränkt weiterempfehlen. Er hat mich äußerst kompetent und detailliert zu meinen Optionen in der Privaten Krankenversicherung (PKV) sowie zum Thema Berufsunfähigkeit beraten. Auch bei den weiteren, wichtigen Bausteinen wie der Unfall-, Haftpflicht- und Auslandskrankenversicherung stand er mir mit großem Fachwissen zur Seite. Was mich besonders beeindruckt hat, ist die Zeit, die sich Herr Rausch für mein Anliegen genommen hat. Er hat alle Themen extrem verständlich, ruhig und transparent erklärt, sodass ich am Ende mit einem wirklich guten und sicheren Gefühl meine Entscheidungen treffen konnte. Die Kosten für die vermittelten Policen sind zudem extrem moderat und fair. Mir ist völlig klar, dass ein Makler gerade an Verträgen wie einer Auslandskranken- oder Haftpflichtversicherung kein hohes Honorar verdient. Dass Herr Rausch sich trotzdem auch für diese Themen so viel Zeit genommen und mich mit dem gleichen Engagement und der gleichen Geduld beraten hat wie bei den komplexeren Versicherungen, spricht absolut für seine hohe Professionalität, Integrität und Kundenorientierung. Wer einen Makler sucht, dem das Wohl seiner Klienten wirklich am Herzen liegt und der nicht nur auf den schnellen Abschluss aus ist, ist bei Herrn Rausch genau an der richtigen Adresse. Vielen Dank für die großartige Unterstützung!
Ich bin nun seit einem Jahr Kundin bei Fabio Rausch und sehr zufrieden. Er ist immer für alle meine Fragen da und hat sich gut um mich gekümmert. Jetzt habe ich (trotz kleiner gesundheitlicher Hürden) eine gute BU + PKV! Danke! Ich kann ihn wärmsten weiterempfehlen.
Ich habe bei Fabio schon mehrere Beratungen gehabt und habe ihn auch zu finanziellen Angelegenheiten schon mehrere Fragen gestellt. Die Beratungen waren sehr ausführlich und haben keine Fragen offen gelassen. Auch konnte er mit seiner offenen und ehrlichen Art überzeugen! Ich würde ihn jederzeit weiterempfehlen!!
FAQ
Häufige Fragen von Angestellten
Brauche ich PKV wenn ich die JAEG überschreite?
Nicht zwingend — aber Du hast das Recht, zu wechseln. Ob der Wechsel sinnvoll ist, hängt von der Zwei-Jahres-Regel (aktuelles Jahr UND Vorjahr über JAEG), Deiner Familienplanung, Deinem Gesundheitszustand und der langfristigen Gehaltsperspektive ab. In manchen Konstellationen — Kinderwunsch, knappes Jahresarbeitsentgelt, starke bAV-Entgeltumwandlung — ist GKV die bessere Entscheidung. Das ist dann mein Beratungsergebnis, auch wenn ich daran nichts verdiene.
Was zählt alles zum Jahresarbeitsentgelt (JAE)?
Zum maßgeblichen Entgelt zählen: Bruttogehalt, vertraglich zugesicherte Boni und vermögenswirksame Leistungen. Nicht mitzählen: variable Ermessens-Boni, Überstundenpauschalen ohne Vertragsgarantie und — wichtig — Entgeltumwandlung in die bAV mindert das JAE, soweit sie sozialversicherungsfrei ist (2026: bis 4.056 € im Jahr = 4 % der RV-Beitragsbemessungsgrenze). Wer 78.000 € Festgehalt hat und diesen Höchstbetrag umwandelt, liegt rechnerisch bei ~73.944 € und damit unter der JAEG 2026.
Wie funktioniert der GKV-Rückkehr nach einem PKV-Wechsel?
Zurück in die GKV als Angestellter ist nur unter bestimmten Bedingungen möglich: Unterschreiten der JAEG (z. B. durch Jobverlust mit ALG I, Gehaltsreduzierung), Eintritt in Rente (Pflichtversicherung wenn bestimmte Vorversicherungszeiten erreicht), oder Aufnahme einer geringfügigen Beschäftigung. Ein freiwilliger Rücktritt ohne solchen Auslöser ist nicht möglich — deshalb ist die PKV-Entscheidung langfristig zu denken.
Worauf muss ich bei der BU als Angestellter achten?
Das Wichtigste ist der Verzicht auf abstrakte Verweisung — ohne diese Klausel kann der Versicherer im Leistungsfall auf theoretisch andere Berufe verweisen und nicht zahlen. Weitere Pflichtpunkte: starke Nachversicherungsgarantie, AU-Klausel für die Krankengeld-Lücke, Rentenhöhe mindestens 70–80 % des Nettos. Und: Gesundheitsprüfung VOR dem Abschluss anonym anfragen, damit Du keine unnötigen Einträge in der Krankenakte riskierst.
Was passiert mit der bAV im Rentenalter?
Auf bAV-Auszahlungen im Rentenalter werden Beiträge zur gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung fällig — aktuell gut 21 % (KV-Beitrag inkl. Zusatzbeitrag + Pflegebeitrag, ohne Arbeitgeberzuschuss; Stand 2026). In der KV gilt für pflichtversicherte Rentner immerhin ein Freibetrag (2026: 197,75 €/Monat), in der Pflegeversicherung nicht. Das ist die sogenannte Doppel-Verbeitragung. Sie schmälert die Nettorendite der bAV erheblich und wird bei der Aufbau-Entscheidung oft nicht ausreichend eingerechnet.
Wie schließe ich die Krankengeld-Lücke?
Die Krankengeld-Lücke entsteht zwischen Ende des Krankengeldes (nach 78 Wochen) und dem Beginn der BU-Leistung, die erst nach einer formalen Prüfung fließt. Eine AU-Klausel in der BU-Police zahlt die Rente bereits nach sechs Monaten ununterbrochener Krankschreibung — unabhängig vom Stand der BU-Prüfung. Ob die AU-Klausel für Dich sinnvoll ist, hängt an Deiner Berufsgruppe und Lebenssituation.
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