PKV ab JAEG-Schwelle — wann der Wechsel sinnvoll ist.

Die JAEG 2026 ist klar benannt — der Wechsel in die PKV hängt aber an Sonderzahlungen, der Zwei-Jahres-Regel und davon, was bAV-Entgeltumwandlung mit Deinem maßgeblichen Entgelt macht. Die Standardantwort „über JAEG = wechseln" ist verkürzt und kostet Geld.

Das eigentliche Problem ist nicht die Tarif-Auswahl. Es ist die Frage nach 30 Jahren: Welcher Tarif ist mit 55 noch bezahlbar? Welcher Versicherer hat die solidesten Alterungsrückstellungen? Diese Antworten findest Du nicht im Standard-Vergleich. Und bei Kinderwunsch in den nächsten fünf Jahren kann die GKV rechnerisch besser sein.

Der wichtigste Punkt zuerst: Es geht nicht um den günstigsten Beitrag, sondern um die Leistung. Die ist in der PKV in aller Regel spürbar besser — und viele entscheiden sich völlig bewusst dafür, dafür mehr zu zahlen. Genau deshalb ist der reine Preisvergleich nie das Kriterium.

Trotzdem ist nicht für jeden, der die JAEG überschreitet, der Wechsel sofort die beste Entscheidung. Komplizierter wird die Rechnung — und teilweise rate ich dann auch davon ab — wenn Du eine Familienplanung mit Kinderwunsch in den nächsten fünf Jahren hast oder eine realistische Wahrscheinlichkeit für Jobwechsel beziehungsweise selbständige Phasen besteht. Das heißt nicht automatisch GKV — die besseren Leistungen können den Mehrpreis allein schon rechtfertigen. Es heißt, dass man die Situation einmal sauber durchrechnen sollte, statt nur auf den Monatsbeitrag zu schauen.

• Kinderwunsch und Elternzeit: In der GKV sind Kinder und nicht erwerbstätige Partner:innen kostenfrei mitversichert (Familienversicherung). In der PKV braucht jeder einen eigenen Vertrag. Gerade wenn nur ein Partner privat versichert ist, kann die GKV bei zwei Kindern und Elternzeit rechnerisch günstiger sein. Das spricht nicht gegen einen Wechsel — aber man sollte vorher genau durchrechnen, wie sich die Beiträge über die Elternzeit entwickeln und ob das in der Phase tragbar ist.
• Vorerkrankungen: Wenn die Risikoprüfung nur mit sehr hohem Zuschlag oder mit Ausschlüssen möglich ist, kann die freiwillige GKV wirtschaftlich die bessere Wahl sein. Aber hier gilt besonders: erst individuell anfragen. Vieles, was man für problematisch hält, lässt sich zu vernünftigen Bedingungen versichern — die anonyme Voranfrage zeigt das, bevor irgendetwas entschieden wird.

Die anonyme Risikovoranfrage zeigt vor jeder Empfehlung, ob PKV zu vernünftigen Bedingungen möglich ist. Wenn die Rechnung GKV-positiv ausgeht, ist das mein Beratungsergebnis — auch wenn ich daran nichts verdiene.